Что такое долг?

Таких ситуаций множество: миллионы людей не вылезают из кредитного круга, залезая во все новые и новые долги. А между тем нужно просто открыть для себя прописные истины грамотного общения с деньгами.

Избавляемся от долгов

Представим семью, которой все-таки пришлось взять деньги в долг. Как наиболее эффективно избавиться от долговой нагрузки?
Первое, что необходимо сделать, — это провести аудит своих долгов и кредитов.
Тем, кто держит все в голове, рекомендуем взять обычный блокнот или открыть в компьютере программу Excel или электронный блокнот, создать файл и выписать все долги, которые есть на текущий момент — долги друзьям, автокредит, ипотека, кредитные карточки, потребительские кредиты и т. д.
Выписать, какой платеж ежемесячно вы производите, рассчитать количество месяцев, которое у вас осталось до конца погашения каждого кредита.
Когда увидите четкую схему, поставьте против каждого пункта: долги друзьям, автокредит, ипотека, потребительский кредит, карточка, — приоритеты платежа. Начинайте с тех, которые по сроку можно закрыть быстрее.

Пример

Начинаем гасить наши кредиты. Итак, за бытовую технику мы должны рассчитаться за 9 месяцев. Мы стараемся ежемесячно платить больше нашего платежа — вместо 3640 платим 4000 или 4500 рублей, т. е. стараемся делать так, чтобы у нас закрылась сумма не за 9 месяцев, а за 7—8. Погасили. Эти деньги у нас освободились, и мы перекидываем их сразу на следующий кредит. Добавляем к выплатам по кредиту по карте "Visa”-1 на 1120 рублей, 4000 или 4500 рублей ежемесячно. Погасили этот кредит — деньги освободились, а это уже 5120 или 5620 рублей; перекидываем на следующий кредит; затем на автокредит — погасили.
У нас остается ипотека. По ипотеке мы можем делать платеж быстрее и быстрее рассчитаться.
И самое важное: при гашении очередного кредита делать себе какой-нибудь маленький подарок — например, сходить куда-нибудь перекусить с друзьями, родными, купить себе какую-нибудь приятную вещь —  либо как-то отдохнуть.
После каждого кредита давайте себе положительные эмоции.
Поэтапно погашая такие кредиты, вы набираете разгон, и в конце, когда долги погашены, сумму, которую вы ежемесячно платите (а она у вас растет постоянно), уже не растворяете в семейном бюджете, а каждый месяц кладете себе на свой отдельный банковский счет. Это очень важно.
У вас появился личный кредит перед собой. Вы платите себе не 10%, а то, что вы переплачивали банку. Теперь переплачиваете себе для своего будущего, для своих сбережений, и эти деньги грамотно расходуете на инвестиции.
Долги и кредиты вам стали помогать. Из вредной привычки, когда вы переплачиваете дяде, деньги, которые у вас уходят из семейного бюджета (вы очень не довольны), помогают вам набрать разгон, быстрее все погасить выдернуть свободные деньги.
Помимо того, чтобы стараться за счет своих текущих заработков быстрее гасить кредиты, очень важно научиться создавать дополнительные источники прибыли, чтобы было не так тяжко выплачивать кредит и погасить его быстрее.

Финансовый риск – обстоятельства, при развитии которых возможны неблагоприятные события, связанные с потерями финансовых средств и их последствиями. Данный экономический феномен возник вместе с денежными отношениями различного рода. Он имеет три категории.

Одна из них связана с вопросом «Что я могу купить на деньги своей страны?». Речь идёт либо о дефиците денег, либо, наоборот, о нехватке товаров, обесценивающей платёжные средства. Бывает, продавцы дают слишком низкую оценку национальной валюте.

Другая касается вложения капитала. Простейший пример – вы вложились в дело, которым решил заняться ваш сосед. Успех сомнителен. Похожая ситуация – взаимодействия с «кассами взаимопомощи» (потребительскими кооперативами разного уровня, с которых вы планируете получать хороший процент. Сказочный доход многие ассоциируют и с паевыми фондами. Можно выступать в роли инвестора предприятия (для этого надо купить его акции). Затем ждёте ежемесячного перечисления дивидендов. Однако дождётесь ли? По сути, вы в игре, где вам ничего не гарантируют.

Третий способ оказаться в рискованном положении – неправильная организация своей хозяйственной деятельности. Когда вы живёте в кредит, ничем хорошим это не кончится. Смутные перспективы в обогащении и у тех, кто постоянно даёт в кредит людям, которые не умеют жить по средствам.

Как вы поняли, главный критерий в определении зоны риска – степень экономической и личной кредитоспособности обычного человека (физического лица). Здесь следует ответить на вопрос «Какова моя способность получать постоянный доход и платить за себя?». Ответ на него связан не только с работой. Как было сказано, прибыль можно получать, давая деньги под проценты. Стоит упомянуть ещё и аренду недвижимости.

В плане отсутствия или недостаточной эффективности источника дохода различают четыре степени риска:

– предрисковую зону,

– риск «первой степени»,

– критическую и

– катастрофическую зоны риска.

Признаки такой проблемы бывают разными:

1.   Неудачное вложение свободного капитала – предрисковая зона (вы потеряли добавочную прибыль, а не ту, на «которую живёте»);
2.   Потеря здоровья, которая привела к ограничению физических или умственных возможностей – риск «первой степени» (теперь сможете работать только там, где меньше платят).
3.   Приобретение долгов – то же самое.
4.   Расторжение договора с работодателем – критическая зона (теперь вы вообще без работы).
5.   Дефолт национальной валюты – катастрофическая зона для всего населения (обесценивание денег в определённой пропорции).  
6.   Задолженность с наступлением гражданской ответственности – катастрофическая зона (вы должны столько денег, что суд приговорил вас к наказанию, благодаря которому вы вообще перестаёте зарабатывать что-то для себя).
7.   Потеря дееспособности (гражданства, жилья, всех имущественных прав) – катастрофическая зона (у вас нет ни способности, ни права получать какой-либо доход).

По понятным причинам в критической зоне рисков постоянно живут граждане государств, подверженных натиску природной стихии. Это же касается жителей стран с политической нестабильностью. Те же проблемы и у населения районов, которые не контролируются официальной властью. Здесь нет закона, а значит и каких-либо гарантий дохода и имущественных прав.    

Как выйти из зоны финансового риска?

Основными способами выхода из неблагоприятной финансовой ситуации всегда были:

1. сокращение расходов (можно отказаться от модной одежды, вещей второй необходимости, кредитов, поездок в отпуске, развлечений, дорогой пищи);
2. хранение капитала в более стабильной валюте;
3. планирование расходов наперёд (существуют методики и даже компьютерные программы);
4. поиск дополнительного заработка или сдача свободной жилой площади в аренду;
5. смена работы на более высокооплачиваемую (возможно, придётся пройти переобучение, переехать в другой регион и прописаться там);
6. ускорение процедуры погашение долга (следует поменять график взносов, увеличив их);
7. просьба о реструктуризации долга (процесс погашения растягивается ещё на три года);
8. восстановление правовой дееспособности и прав собственности на то или иное имущество, которое может принести прибыль (подразумевает привлечение опытных юристов);
9. получение прав на государственные дотации в связи с низким доходом;
10. продажа недвижимости или другого имущества;
11. объявление себя банкротом (всё равно придётся потратить деньги – оплатить услуги финансовых управляющих).

Полезные и понятные советы по теме «финансовое состояние физического лица» (и смежных с ним) можно найти в других разделах нашего Портала «Гений ЖИЗНИ».

Современное общество потребления стимулирует граждан покупать все больше. Одним из инструментов воздействия является доступность потребительских кредитов. Если у человека отсутствует финансовая дисциплина, то велик риск оказаться в долговой, или финансовой, яме.

Финансовая яма – это ситуация, в которой бремя долговых обязательств и регулярных выплат по ним значительно превышает доходы. Причины, побудившие человека погрязнуть в долгах, бывают самые разнообразные: от неожиданного увольнения до банального неумения держать деньги под контролем. Такое стечение обстоятельств может произойти у каждого, поэтому важно вовремя распознать опасность и постараться её преодолеть.

К признакам того, что вы попали в финансовую яму, относятся следующие:
■  Общий уровень ежемесячных доходов ниже уровня расходов за тот же период.
■  Наличие значительного, постоянно прирастающего долга.
■  Каждый последующий долг превышает по стоимости предыдущий.

Однако из любой финансовой ямы можно выбраться. Для этого существуют проверенные годами способы, неоднократно описанные в финансовой литературе.

Во-первых, следует как можно быстрее уменьшать ежемесячную выплату по долгам. Некоторые стремятся досрочно гасить сразу весь долг, однако это не дальновидно. Основная проблема заключается не столько в большом долге, сколько в отсутствии свободных средств, для удовлетворения насущных потребностей здесь и сейчас. Оптимальное снижение выплаты до 40% от ежемесячного дохода позволит за некоторое время не только постепенно отдать все долги, но и накопить финансовую подушку безопасности с помощью освободившихся средств. Только при наличии такой защиты можно сосредоточиться на скорейшем и полном погашении долга. Как же снизить выплату? Можно договориться с банком о снижении ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита. Банки, как правило, идут навстречу сознательным заемщикам. После этого следует найти способы повышения дохода, как на основной работе, так и в результате поиска дополнительной.

Во-вторых, нужно научиться управлять своими финансами. Своевременно изученные и применяемые основы финансового планирования позволят больше не попадать в кредитные ловушки.

В-третьих, для защиты от попадания в финансовую яму нужно использовать регулярное инвестирование. Это могут быть как простые накопления на депозитном счете в банке, так и инвестиции в ценные бумаги. Не менее выгодным является инвестирование в свое развитие и повышение профессионализма.

Соблюдение трех вышеназванных правил позволит избежать проблем с кредитами и финансовой ямы.

Как это – не только узнать, но и сделать Вы можете при помощи наших семинаров в записи, онлайн-курсов и регулярных живых семинаров в городах по всей стране. Посмотрите расписание и выберите что для вас удобнее и ближе.