Профессиональные капиталовкладчики, которые не один год работают на инвестиционном рынке, прекрасно знают, в какой именно инструмент лучше всего вкладывать средства, в каком количестве стоит выделять капитал под каждый конкретный проект, из каких активов формировать свой портфель и т. д. Что же касается простых граждан, которые скопили за несколько лет определенную сумму денег, то для них инвестирование сводится зачастую лишь к традиционным банковским депозитам. Это единственная доступная и реальная возможность приумножить средства и сохранить их от последующего обесценивания.

Чтобы любой депозит стал для вкладчика максимально комфортным и выгодным, необходимо понимать, чего именно вкладчик ожидает от своих действий. Ведь вклады бывают совершенно разные, равно как и условия по ним. Выбор подходящей программы с лояльными условиями — главная проблема любого начинающего вкладчика. Поэтому сразу нужно сказать, что выгодность депозита и грамотность его оформления напрямую будет зависеть от тех задач, которые инвестор преследует при открытии депозита. А уже после того, как человек определится со своими целями, можно будет смело приступать к выбору конкретных параметров депозита.

Итак, какие именно цели могут быть присущи современным вкладчикам:

1. У большинства людей одна задача — обезопасить, то есть сберечь, свои накопления от инфляции или от девальвации посредством оформления банковских депозитов. Поэтому депозит будет в этом случае лучшим вариантом, чем хранение денег дома в заначке. Больше всего подойдут продолжительные депозиты на длительные сроки.

2. Обеспечение безопасности своего капитала от возможной кражи при отъезде, например, в длительную командировку или отпуск. Здесь, как правило, целесообразно будет разместить средства на небольшой срок под максимальные проценты.

3. Накопление и увеличение капитала с целью создания такой суммы денег, которую в будущем можно будет потратить на достаточно дорогостоящие приобретения (например, покупка квартиры или автомобиля). Тут больше всего подойдут накопительные депозиты на средние или более длительные сроки. Валюта для депозита может быть как отечественная, так и иностранная. Более рисковые вкладчики и вовсе предпочитают использовать мультивалютные депозитные программы.

4. Также есть категория опытных инвесторов, которые имеют главную цель — получить предельные доход от своих депозитов. То есть они диверсифицируют свои возможные риски посредством открытия долгосрочных банковских вкладов на крупные суммы.

Определившись с целями, ради которых вкладчик планирует открыть депозитный счет, можно, не задумываясь, отправляться в надежное финансово-кредитное учреждение для открытия вклада. Конечно, как только потенциальный вкладчик окажется в банке, менеджер начнет предлагать ему множество программ на совершенно различных условиях. От обилия полученной информации несложно и запутаться. Поэтому перед окончательным походом в банк нужно самостоятельно разобраться в самых главных параметрах вклада, от которых будет зависеть его выгодность для каждого отдельного вкладчика.

На что стоит обращать особое внимание перед открытием депозита:

1. Предусматривает ли депозитная программа капитализацию, то есть у вкладчика может быть возможность получать доход от процентов не только с основной суммы депозита, но и дополнительный доход. Если вкладчику нет нужды постоянно снимать средства со счета, проценты будут начисляться и на сумму уже начисленных процентов по депозиту (проценты начисляются на проценты). Так что данное условие по депозитному соглашению больше всего подойдет именно тем инвесторам, которые планируют накопить значительную сумму. При этом они не собираются снимать каждый месяц уже начисленные на сумму проценты.

2. Еще одно привлекательное условие — возможность пополнения суммы депозита. Однако не все банки предусматривают такую возможность. Но если выбирать банк, который предполагает такое условие по депозиту, то у инвестора появится шанс существенно увеличить сумму на своем счете. Важным является тот факт, что проценты потом будут начисляться и на изначальную сумму, и на сумму дополнений. Ставка в этом случае будет постоянно пересчитываться, а капитал вкладчика — расти. Подходит для тех, кто желает скопить большую сумму по окончанию срока действия депозитного соглашения.

3. Также необходимо учитывать проценты по депозитам. Все в первую очередь обращают свое внимание именно на них. Однако надо понимать, что высокие ставки могут запросто «прикрывать» другие недостатки вклада, такие, как, например, отсутствие капитализации или возможности дополнения своего вклада. Так что при выборе программы надо уделять внимание всем условиям, которые предлагают своим клиентам банки, а не только высоким ставкам.

Случаются ситуации в жизни, когда из-за обстоятельств, которые не мог предвидеть заемщик, резко ухудшается его материальное положение. Соответственно, появляются проблемы с выплатой по кредиту. В этом случае не стоит ждать, пока банк начнет требовать от вас выплат и налагать санкции, лучше честно обратиться к банку, который вас обслуживает, и решить проблему.

Реструктуризация

Кредитор соглашается на определенные уступки, согласно просьбам заемщика. Можно попросить о пролонгации кредита на более длительное время. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Это вариант можно назвать идеальным, если только банк не вздумает повысить процентную ставку по кредиту. Тогда вы потеряете больше денег, чем было указано в договоре изначально. Да и ежемесячный платеж не сильно уменьшится.
Некоторые банки предусматривают предоставление кредитных каникул — заемщик должен обязательно уточнить, есть ли эта опция у его кредитора. Некоторые банки списывают плательщику проценты.

Рефинансирование

Это возможность обратиться за кредитом в другой банк, чтобы закрыть действующий. Изначально стоит задать вопрос о рефинансировании в банке, который выдал заемщику кредит. Примерно половина банков с радостью предлагает своим клиентам эту опцию, другие не предусматривают такого варианта в отношениях с заемщиком. В любом случае важно отыскать банк, который сможет дать кредит плательщику другого действующего кредита. Учитывая количество банков, которые вышли на рынок в последнее время, и конкуренцию, сделать это будет несложно. Однако важно внимательно изучить условия договора: некоторые банки идут на хитрость и, зачастую пользуясь безвыходной ситуацией заемщика, делают ставки по кредиту очень высокими.

Консолидирование

Проще говоря, объединение всех кредитных обязательств в один кредит. У этого способа решения проблем есть сразу несколько преимуществ. Во-первых, процентная ставка в процессе консолидации нередко понижается, а во-вторых, заемщику придется решать свои проблемы с одним банком, а не бегать по всем сразу.

Возвращение банковской комиссии

Банковская комиссия за выдачу кредита — это сумма, которую банк получает в виде дополнительной прибыли и ежемесячно или единовременно удерживает с заемщика за определенные операции по открытию счета, обслуживанию кредита.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 гласит, что все расходы по выдаче кредитов банковские организации берут на себя. Президиум Высшего Арбитражного суда своим постановлением признал недействительными такие условия договоров, в которых есть обязательства по уплате заемщиком этой комиссии.

Необходимо помнить, что срок давности устранения таких нарушений составляет 3 года. Заемщику не стоит затягивать с подачей иска в суд. Но сначала лучше обратиться в банк, где составлялся кредитный договор, и предъявить письменную претензию. Если банк отказывается вернуть деньги за незаконную комиссию, необходимо обратиться в суд по месту расположения банковской организации. К иску прилагаются: отказ банка, договор, квитанции об оплате.

Таким образом, обратившись в суд, можно надеяться на возмещение всей суммы комиссии, на получение процента за то, что в это время банк пользовался деньгами заемщика, на возмещение ущерба за нанесение морального вреда, а также на возложение судебных расходов на банковскую организацию.

В любой момент выплата кредитов может оказаться весьма обременительной для заемщика. К сожалению, на сегодня все больше граждан сталкиваются с ситуацией, когда дальнейшее регулярное внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности становится невозможным. Причины невыплат не столь важны, но заемщику приходится решать возникшие финансовые вопросы, иначе это грозит бесконечными звонками из банка или коллекторской службы, да и сам долг благодаря штрафам будет расти в геометрической прогрессии. Что в этой ситуации можно посоветовать заемщику?

1. Пересмотрите свой бюджет

Если вы привыкли жить на широкую ногу, а ваши доходы неожиданно сократились, пересмотрите расходную часть — вполне возможно, что определенные графы трат можно сократить. Для этого можно воспользоваться специальной программой «Бюджет», которую можно скачать нашем сайте в разделе «Материалы для скачивания».(сделать гиперссылку) Занося в программу все свои траты в течение месяца, вы легко выявите «черные дыры» в своем бюджете. Их ликвидация обернется существенной экономией.

К примеру, вы раз в неделю посещаете ресторан японской кухни или ежедневно тратите на игрушки и сладости ребенку определенную сумму. Подобные расходы вполне реально сократить. Если у вас имеются вредные привычки, также можно рассмотреть позицию избавления от них. Тратьте деньги только на то, что вам действительно нужно, и отказывайтесь от того, без чего вы сможете прожить. Сэкономленные за месяц средства можно как раз направить на погашение кредитов, ваша репутация заемщика останется целой и невредимой.

2. Обратитесь со своей проблемой в банк

Если вариант сокращения статей расходов не подходит для вас, то останется только обратиться в банк со своими проблемами. Ничего страшного в этом нет, многие банки идут навстречу заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Им проще помочь решить проблему, чем тратить свои ресурсы на взыскание просроченной задолженности.

Вполне возможно, вам предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Это значит, что ваш график платежей изменится, станет более удобным для вас. Например, банк увеличит срок выплаты кредита, чтобы в итоге ежемесячный платеж стал меньше по размеру, кредит выплачивать станет легче.

Не рекомендуется «бегать» от банка, это только усугубит ваше положение. При возможности осуществляйте хотя бы минимальные платежи, чтобы кредитор увидел, что вы не забыли про выплаты, а просто — ввиду сложившейся ситуации — не можете совершать выплаты в полном объеме.

3. Обратитесь за консультацией к специалисту

Если у вас возникла проблема относительно невозможности совершать выплаты по кредиту в полном объеме, то на нашем сайте вы можете получить грамотную консультацию, которая поможет вам выбраться из долгов. Мы изучим вашу проблему и дадим квалифицированные советы. Не портите свою кредитную историю, не растите долги, как снежный ком, — советы специалистов, полученные вовремя, помогут вам найти выходит из положения.

Одним из наиболее серьезных видов кредитования является ипотека, при которой банковские организации выдают заемные средства потенциальным клиентам под залог какого-либо недвижимого имущества. При этом банки предлагают различные условия сотрудничества, на которые необходимо обращать пристальное внимание при выборе подходящего кредита.

Итак, в первую очередь необходимо классифицировать ипотечные кредиты по следующим типам:

1. Ипотека под залог вторичного жилья — предоставляется под обеспечение залогом приобретаемой либо уже имеющейся в собственности недвижимости;
2. Ипотека под залог строящегося жилья — выдается с целью приобретения либо строительства нового жилья — как индивидуального, так и в многоквартирном доме;
3. Ипотека под залог земельного участка, который планируется приобрести для осуществления последующего строительства;
4. Ипотека юридическим лицам — кредит предоставляется организациям под недвижимое имущество, находящееся на балансе компании либо приобретаемое ими с целью использования в своей хозяйственной деятельности.

При подаче заявления на получение ипотечного кредита необходимо обратить внимание на существенные факторы, от которых во многом зависят условия данного соглашения. Главными из них являются:

— Срок предоставления кредитных средств, который обычно составляет от 5 до 25 лет. Следует учесть, что чем продолжительнее срок, тем больше процентов будет заплачено за пользование предоставленными деньгами;

— Процентная ставка, значение которой в разных банках может различаться. Так, ее средний размер колеблется в пределах от 12 до 18%, но низкий размер не всегда является особо важным показателем, поскольку необходимо рассматривать все факторы в совокупности;

— Первоначальный взнос, который может быть или не быть по ипотечному соглашению. Иногда банки требуют внести первоначальную сумму за приобретаемое жилье в размере не менее 30%, что не всегда приемлемо для граждан, не имеющих иного жилья или свободных денежных средств;

— Размер ежемесячного платежа, который зависит от размера самого кредита и процентной ставки по нему. Необходимо учесть, что в основном первоначальные платежи будут в большей степени составлять проценты по кредиту, а не основной долг. Соответственно, если есть возможность погашать кредит досрочно, нужно ею воспользоваться, чтобы уменьшить срок или размер ежемесячного взноса, и тогда общая сумма процентов будет снижаться;

— Дополнительные сборы и комиссии, включающие в себя вознаграждения различных видов, в том числе за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перевод средств при необходимости, за страхование жизни и здоровья, за оформление документов.

Кроме того, при подаче заявки на ипотечный кредит следует обратить внимание и на другие немаловажные факторы, к которым относятся период рассмотрения заявления, возможность полного или частичного досрочного погашения, сроки внесения платежей. Только анализ всех влияющих факторов позволит выбрать наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию при заданных условиях.

Что такое долг?

Таких ситуаций множество: миллионы людей не вылезают из кредитного круга, залезая во все новые и новые долги. А между тем нужно просто открыть для себя прописные истины грамотного общения с деньгами.

Избавляемся от долгов

Представим семью, которой все-таки пришлось взять деньги в долг. Как наиболее эффективно избавиться от долговой нагрузки?
Первое, что необходимо сделать, — это провести аудит своих долгов и кредитов.
Тем, кто держит все в голове, рекомендуем взять обычный блокнот или открыть в компьютере программу Excel или электронный блокнот, создать файл и выписать все долги, которые есть на текущий момент — долги друзьям, автокредит, ипотека, кредитные карточки, потребительские кредиты и т. д.
Выписать, какой платеж ежемесячно вы производите, рассчитать количество месяцев, которое у вас осталось до конца погашения каждого кредита.
Когда увидите четкую схему, поставьте против каждого пункта: долги друзьям, автокредит, ипотека, потребительский кредит, карточка, — приоритеты платежа. Начинайте с тех, которые по сроку можно закрыть быстрее.

Пример

Начинаем гасить наши кредиты. Итак, за бытовую технику мы должны рассчитаться за 9 месяцев. Мы стараемся ежемесячно платить больше нашего платежа — вместо 3640 платим 4000 или 4500 рублей, т. е. стараемся делать так, чтобы у нас закрылась сумма не за 9 месяцев, а за 7—8. Погасили. Эти деньги у нас освободились, и мы перекидываем их сразу на следующий кредит. Добавляем к выплатам по кредиту по карте "Visa”-1 на 1120 рублей, 4000 или 4500 рублей ежемесячно. Погасили этот кредит — деньги освободились, а это уже 5120 или 5620 рублей; перекидываем на следующий кредит; затем на автокредит — погасили.
У нас остается ипотека. По ипотеке мы можем делать платеж быстрее и быстрее рассчитаться.
И самое важное: при гашении очередного кредита делать себе какой-нибудь маленький подарок — например, сходить куда-нибудь перекусить с друзьями, родными, купить себе какую-нибудь приятную вещь —  либо как-то отдохнуть.
После каждого кредита давайте себе положительные эмоции.
Поэтапно погашая такие кредиты, вы набираете разгон, и в конце, когда долги погашены, сумму, которую вы ежемесячно платите (а она у вас растет постоянно), уже не растворяете в семейном бюджете, а каждый месяц кладете себе на свой отдельный банковский счет. Это очень важно.
У вас появился личный кредит перед собой. Вы платите себе не 10%, а то, что вы переплачивали банку. Теперь переплачиваете себе для своего будущего, для своих сбережений, и эти деньги грамотно расходуете на инвестиции.
Долги и кредиты вам стали помогать. Из вредной привычки, когда вы переплачиваете дяде, деньги, которые у вас уходят из семейного бюджета (вы очень не довольны), помогают вам набрать разгон, быстрее все погасить выдернуть свободные деньги.
Помимо того, чтобы стараться за счет своих текущих заработков быстрее гасить кредиты, очень важно научиться создавать дополнительные источники прибыли, чтобы было не так тяжко выплачивать кредит и погасить его быстрее.