Современная рыночная экономика представляет широкий набор инструментов для инвестирования. Однако общий низкий уровень финансовой грамотности, невозможность оценить риски приводят к необоснованным потерям и делает людей жертвами финансовых аферистов. Как сохранить и приумножить свои сбережения, правильно выбрать объект для своего капитала? Для этого необходимо усвоить азы и общие правила потребительского инвестирования, определить цели и задачи вложения денежных средств.

Начнем с того, что инвестирование — это процесс привлечения денежных средств в средне- и долгосрочном периоде. Поэтому вкладывать стоит только те средства, которые не понадобятся вам для текущего потребления в ближайшие 2 года.

Правильно определив сумму для инвестирования, необходимо установить цели и задачи, составить инвестиционный план. Выделяют две цели вложения денежных средств: сохранение сбережений и приумножение капитала. Инвестиции-сбережения, как правило, имеют долгосрочный характер и направлены на формирование пенсии, покупку недвижимости. Объектом вложения в этом случае являются надежные консервативные источники с небольшой доходностью и низким уровнем риска. Вклады, направленные на приумножение капитала, отличаются высоким уровнем доходности и связаны с большим риском.

Доступные инструменты массового инвестирования:

• Банковские депозиты — наиболее распространенный вид вложения денежных средств. К наиболее ликвидным относят вклады с капитализацией, возможностью досрочного снятия без потери процентов, номинированные в различных валютах. Все вклады на сумму до 1,5 миллиона рублей застрахованы государством. При выборе банка всегда стоит уточнять номер лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности и участие банка в государственной программе страхования вкладов. Лицензия Центрального банка должна находиться в месте, доступном для обозрения. Если этого нет, как минимум, это говорит о непрофессионализме и некомпетентности банковских работников. Подумайте, стоит ли таким специалистам доверять свои деньги. Информация о деятельности и участии банков в системе государственного страхования вкладов также размещена на сайте АСВ – Агентства по страхованию вкладов. При выборе вкладов лучше ориентироваться на рублевые с повышенной процентной ставкой, так как они подлежат возврату при наступлении страхового случая также в рублях.
• Банковские сертификаты — привлекательны тем, что подлежат обязательному возврату по требованию и обеспечивают доходность примерно на 2 % выше средней по депозитам. Выпускаются на срок от 1 года до 15 лет. Это хороший выбор для сохранения денежных средств.
• Обезличенные металлические счета (ОМС). Услуга предоставляется только топовыми банками: Сбербанком, Альфа-банком, Газпромбанком, Финансовой корпорацией «Открытие». Банком России регулируются цены на золото, серебро, платину и палладий. Суть инвестирования — вы приобретаете эквивалент любого из этих инвестиционных металлов. При росте стоимости актива вы можете закрыть свой ОМС с доходностью, превышающей банковский депозит. В случае падения цены на металл убытки не возмещаются. Как правило, процент на ОМС не начисляется. Кроме того, вы можете закрыть ОМС и, уплатив НДС, получить его эквивалент в слитках драгоценного металла. Инвестирование в ОМС носит долгосрочный характер.
• Вложения в недвижимость и в паевые инвестиционные фонды также являются прибыльными инструментами инвестирования.
• Акции голубых фишек — это высоколиквидный инструмент. Цена акции зависит от стоимости актива компании (например, нефтяные компании зависят от цен на нефть) и размера дивидендов. Этот инструмент имеет ряд плюсов и минусов.

Плюсы:

- акции позволяют получать дополнительный доход от дивидендов и всегда пользуются повышенным спросом на бирже. Значит, при необходимости возврата денег их можно будет быстро реализовать.

Минусы:

- цена актива быстро меняется под воздействием конъюнктурных условий. Для того чтобы предохранить свои активы от повышенных рисков обесценивания, вложения в акции осуществляются на срок не менее 1 года.

- торговля акциями ведется пакетами. Минимальный пакет — $ 10 000. Поэтому вложения в голубые фишки доступны только серьезным инвесторам.

Приобрести акции можно у брокеров, аккредитованных на бирже их размещения или через услуги банковского депозитария. При выборе агента, чтобы обезопасить себя от мошенников, всегда тщательно проверяйте наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности, членство в профессиональных организациях, а также имеющиеся сертификаты.

С развитием нашего общества население России все активнее стало интересоваться инвестированием, что, в частности, связано и с увеличением благосостояния граждан. В этой связи интерес увеличивается и к ценным бумагам, главным образом к облигациям, так как они считаются стабильным и надежным финансовым инструментом.

Что представляют собой облигации

Для того чтобы понять, с чем связан большой интерес к облигациям, стоит разобраться с их понятием. Облигации — это разновидность ценных бумаг, которые выпускаются частными компаниями или государством (эмитентом) и подтверждают право владельца на возмещение ее номинальной стоимости с процентами в четко установленный срок.
Компании эмитируют выпуск облигаций с целью привлечения дополнительного капитала на расширение бизнеса или для других потребностей. Такой вид привлечения средств считается более выгодным, чем банковский кредит, ведь он представляет собой некую ссуду, которую оказывают инвесторы, покупая облигации. А компания за это после «благодарит» инвесторов в виде уплаты процентов по облигациям.

Облигации, в отличие от акций, считаются более стабильными бумагами, и поэтому зачастую они менее прибыльны. Это связано с фиксированной процентной ставкой, которая приносит владельцу облигаций гарантированный доход, а вот в случае с акциями дивиденды могут иметь различные показатели или вообще отсутствовать.

На что стоит обращать внимание при покупке облигаций?

Облигации могут торговаться как на первичном рынке, так и на вторичном. Это означает, что их можно купить непосредственно у эмитента или у держателя с уже начисленной доходностью. Но для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, стоит обратить внимание на следующие критерии:

1. Кто является эмитентом. Нужно отметить, что если облигации выпущены государством, то они считаются более надежными, чем те, которые эмитированы частными компаниями, потому что случаи дефолта стран крайне редки, а это значит, что государство вернет свой долг. Да и весомым аргументом является тот факт, что по облигациям, выпущенным государством, не нужно уплачивать никаких налогов, чего не скажешь о других видах облигаций.
2. Доходность облигаций. Стоит помнить, что этот показатель является отражением степени риска, который несут в себе ценные бумаги, и чем этот риск выше, тем выше и доходность облигаций. Поэтому не стоит бросаться на большие проценты — ведь это может быть свидетельством того, что компания не собирается возвращать свои долги или вовсе банкрот и пытается таким образом минимизировать убытки.
3. Ликвидность. Этот показатель показывает быстроту конвертации ценных бумаг в деньги, то есть если спрос на эти бумаги существует, то и ликвидность их достаточно высока. А спрос существует на ценные бумаги ведущих компаний, которые называются «голубыми фишками», или на еврооблигации. Ликвидность этих бумаг настолько высока, что инвестору не стоит беспокоиться — ведь он сможет продать свой портфель в считанные часы.

Преимущества и недостатки инвестирования в облигации

Интерес к облигациям всегда был очень высок, и это объясняется целым рядом преимуществ, которыми они обладают:

1. Надежность. Многие отдают предпочтение облигациям, так как они считаются надежным финансовым инструментом, сродни банковскому депозиту. И действительно, облигации составляют достойную конкуренцию банковским депозитам: ведь они также стабильны в процентах, к тому же облигации можно продать досрочно и при этом не потерять свои проценты, так как цена облигаций складывается из их номинальной стоимости и начисленной доходности.
2. Стабильный и гарантированный доход. В отличие от акций, владелец облигаций уверен в размере своей прибыли, хоть она и невелика. Зато облигации отлично подходят для целей сохранности своего капитала, ведь прибыль по ним покроет инфляцию и позволит еще и заработать.
3. Доступность. Облигации может купить любой желающий через биржу или специальных посредников, которые совершат сделку за вознаграждение.
4. Понятный инвестиционный инструмент. Владельцы ценных бумаг четко и ясно понимают, что с ними делать, какой доход они получат и на каких условиях. Этот факт существенно отличает облигации от других видов инструментов, условия которых размыты, а прибыль призрачна.

Конечно же, вместе с преимуществами существуют и риски при инвестировании в облигации. И прежде всего эти риски связаны с вероятностью невыплаты эмитента по своим долгам. Также есть риск понести убытки, если ЦБ подымет процентные ставки, так как в этом случае стоимость облигаций упадет. Все остальные риски не являются существенными.

Облигации являются общепризнанным финансовым инструментом, который существует уже долгие годы, причем он приносит пользу обеим сторонам: одной — в виде дополнительного капитала, а другой — в виде процентов за использование временно свободных денежных средств.

В свете последних событий в мире стало очень опасно инвестировать деньги в один финансовый инструмент, что связано с большой волатильностью фондовых рынков и непредсказуемой политической ситуацией. Поэтому, вкладывая деньги, нужно обязательно производить диверсификацию рисков. Для этих целей можно выбирать один рискованный инструмент, а второй — надежный и стабильный. Надежным инструментом для инвестирования может стать обезличенный металлический банковский счет (ОМС).

Понятие ОМС и особенности инвестирования

Обезличенный металлический счет представляет собой разновидность инвестиций в драгоценные металлы. Просто в этом случае инвестор владеет драгметаллом не материально, а на бумаге, однако при желании его можно обналичить как в виде металла, так и в денежной форме.
ОМС – это банковский счет, на котором учитываются не деньги, а драгоценные металлы в граммах. Открыть ОМС можно только в 4 видах металла:
— золото;
— серебро;
— платина;
— палладий.

Процедура открытия такого счета может иметь несколько вариантов:
1. Инвестор приносит в банк свой металл (золото в слитках) и кладет его на ОМС. В таком случае банк пересчитывает вес металла и зачисляет эту сумму на счет. Инвестор будет обязан представить банку все необходимые документы, подтверждающие происхождение металла (серийные номера, паспорт завода изготовителя, сертификаты).
2. Инвестор за деньги приобретает тот или иной металл, который учитывается на открывшемся счете, по курсу на дату открытия. При такой схеме банк устанавливает минимальные объемы покупки металла для открытия счета.

Есть также просто металлические счета, которые банки открывают для осуществления операций с драгметаллами. ОМС отличаются от них тем, что при открытии такого счета не указываются данные о количестве слитков, пробе, серийном номере и прочее.
Также ОМС могут классифицироваться и по такому признаку, как начисление процентов. Так, например, обезличенный металлический счет может открываться на условиях начисления процентов. Такая схема возможна при условии оформления счета как депозитного. При такой схеме инвестор будет получать прибыль не только от роста цены металла, но и от процентных выплат банка.
Вместе с тем по желанию клиент может открыть и обычный ОМС, который может быть как до востребования, так и на ограниченный срок. При такой схеме инвестор получит прибыль только от роста стоимости металла, если такая тенденция будет намечена.

Преимущества и недостатки ОМС

Безусловным преимуществом перед другими инструментами является тот факт, что золото всегда находится в цене, а значит, его цена постоянно увеличивается. Особенно это касается кризисных волнений, когда происходил обвал экономики в ведущих странах, — ведь в такие моменты цена золота резко возрастает.

Такой вид инвестирования имеет еще ряд преимуществ:
1. Открытие ОМС является бесплатной процедурой, которая не требует больших издержек.
2. Минимальный порог для открытия ОМС является мизерным и зачастую составляет 1 грамм.
3. При открытии ОМС не требуется уплаты НДС в размере 18%, что необходимо в случае приобретения физического драгметалла в слитках.
4. Доход инвестора растет прямо пропорционально росту цены металла на фондовых рынках.
5. Есть возможность заработать гораздо больше денег, чем при обыкновенном вкладе в депозит.
6. Открытие ОМС не требует фиксации в налоговых органах.
7. Спред между покупкой и продажей металла минимальный, чего не скажешь о приобретении металла в слитках или монетах.

Однако эти преимущества не перекрывают недостатки такого метода инвестирования. А их тоже немало:
1. На ОМС не распространяется действие системы страхования вкладов. Это означает, что если банк обанкротится, то вклад никто не вернет.
2. Также есть угроза национализации металла. В тяжелые времена многие страны практикуют такую методику, как национализация драгметаллов. В отличие от того случая, когда золотом владеют материально, ОМС не от кого не скроешь и не спрячешь.
3. Минусом ОМС бесспорно является тот факт, что банки сами устанавливают котировки на металлы. И эти котировки могут несколько не отвечать реальному курсу, что может сократить прибыль инвесторов.
4. При закрытии счета инвестор имеет право взять металл в физической форме, но при этом ему придется заплатить НДС в 18%. Исключения в налогообложении не составляют даже те случаи, когда ОМС открывался на личных слитках инвестора.

ОМС — это, конечно, достойная альтернатива и банковским депозитам, и прочим инструментам. Однако, прежде чем открывать такой счет, стоит проследить тенденцию на рынке металлов и только после этого принимать решение. Главное — это помнить, что большую прибыль такие счета могут дать только на долгосрочной основе, а не за один год.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

Страхование возмещает ущерб от утраты или повреждения транспортного средства. Вопросы в отношении управления страхования регулируются законодательными актами.

Кто может заключить договор страхования

Автострахование можно оформить в офисе компании либо через страхового агента. К сторонам договора относятся страховщик, страхователь, а также иное лицо, в пользу которого подписывается договор.

Варианты заключения договора страхования

1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО).
2. Договор добровольного страхования КАСКО.
3. Страхование дополнительного оборудования. Этот вид позволяет застраховать имущество, которое не вошло в заводскую комплектацию.

Страховые риски

1. Ущерб: ДТП, столкновения с другим транспортом, удары и наезды, опрокидывания, воздействие пожара, стихийных бедствий, противоправные воздействия третьих лиц.
2. Хищение транспорта.
3. Дополнительная техника, принадлежащая транспортному средству, не входящая в состав комплектации производителя.
4. Гражданская ответственность собственников авто за ущерб, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу третьих лиц в процессе эксплуатации автотранспорта.
5. Возникновение несчастных случаев в результате эксплуатации транспортного средства.

Определение стоимости страховой услуги при страховании автотранспортного средства

Как правило, стоимость полиса составляет около 0,5—3 % от суммы общего лимита. Например, полис с лимитом 2 млн рублей обойдется страхователю в 2 тысячи рублей. Чем меньше срок, тем дороже стоит полис страхования. Страхователь подбирает лимит полиса по своему усмотрению.

Стоимость страхования автомобилей

Правительство установило единую стоимость полиса ОСАГО. Владелец транспорта может самостоятельно вычислять стоимость страховки, воспользовавшись одним из онлайн- калькуляторов в интернете. Стоимость рассчитывается на основе следующих показателей:

1. Кто является собственником автомобиля (частное или юридическое лицо).
2. Тип транспортного средства исходя из категорий водительских прав.
3. Регистрация авто.
4. Мощность двигателя.
5. Сколько человек могут управлять страхующимся транспортным средством.
6. Возраст водителя.
7. Водительский стаж.
8. Возраст машины и время ее эксплуатации.
9. Сколько раз водитель оформлял договор страхования, пользуясь услугами одной компании.

Объем ответственности страховщика

За любой оформленный договор с агентом или брокером страховщик несет ответственность сам, в том числе если ему не в полном объеме или не в срок была выплачена страховая премия. Кроме того, страховщик несет полную ответственность за несанкционированное применение бланков до наступления страховой ситуации.

Страховые суммы по дополнительному оборудованию

Процедура получения выплат аналогична условиям КАСКО. Страховая компания учитывает износ по общепринятым меркам. Например, процент износа за первый год будет составлять 20 %, за второй год —15 %, в остальной период в размере 12%.

Страховые суммы по страхованию от несчастного случая

Максимальный размер выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей и делится на два вида:

1. Причинение вреда здоровью или жизни человека, в результате чего страховая оплачивает до 240 тысяч рублей.
2. Ущерб имуществу пострадавшего с выплатами до 120 тысяч рублей.

Порядок расчета страхового возмещения

Вначале страховщик констатирует факт страховой ситуации, определяет размер ущерба, составляет акт и на основе полученной информации получает деньги. Расчет ущерба основывается на показателях износа деталей, стоимости проведения работ, а также исходя из наличия обстоятельств, из-за которых страховая может предъявить претензии владельцу авто.

Выплата страхового возмещения

Страхователь обязан возместить страховку в установленный условиями период, после того как будет собран полный пакет документов. Деньги перечисляются в безналичной форме на расчетный счет автовладельца. Если страхователь является физическим лицом, сумма может выплачиваться наличным расчетом.

Выбор страховки

Полис ОСАГО защищает интересы третьей стороны и избавляет компанию от денежных убытков. Без него автовладелец не сможет пройти техосмотр, снять с учета или зарегистрировать автомобиль. Если страховщик считает компенсацию по ОСАГО незначительной, он может оформить договор КАСКО. Он оплачивает транспортировку авто с места ДТП, стоимость авто в случае угона и ремонт.

Страхование дополнительного оборудования страхует имущество, которое не вошло в заводскую комплектацию. Человек может застраховать себя от несчастного случая в результате ДТП, повлекшего потерю работоспособности или летальный исход.

Страхование недвижимого имущества — услуга, довольно востребованная в современном обществе. Люди все чаще приобретают в собственность квартиры, дома. Это стоит немалых денег, а различные неприятные ситуации могут случиться в жизни каждого. Пожар, взрыв, кража, стихийное бедствие могут в один миг оставить человека без крыши над головой. И защитить себя от финансовых потерь в этих случаях можно только страхованием своего недвижимого имущества.

Имущество, подлежащее страхованию

Перед тем, как заключить договор страхования недвижимого имущества, необходимо знать, какое именно имущество подлежит страхованию. В действующем законодательстве прописано, что застраховать можно:

• любое здание, дом или квартиру не в аварийном состоянии;
• хозяйственные постройки;
• отдельные помещения;
• объекты строительства, которое не завершено.

Иначе говоря, застраховать можно как объект полностью, так и отдельные элементы помещения.

Страхование строений и квартир граждан

Чаще всего владельцы квартир страхуют свои жилища от пожара. Возгорания в частном секторе происходят стабильно по многим причинам: неисправность электрической проводки, неосторожное обращение с огнеопасными предметами, курение. Этот вид страхования самый дорогой. Вторым по популярности видом страхования являются водные повреждения, а на третьем месте — взрыв бытового газа.

Обязательным условием страхования является соглашение, достигнутое между страховщиком и страхователем по конкретным пунктам:

• список объектов недвижимого имущества, которые подлежат страхованию;
• описание ситуаций, возникновение которых ведет к выплате страховки;
• срок, на который будет действовать договор;
• сумма выплат по страховке.

При возникновении ситуации, от которой квартира или дом застрахованы, владелец обязан оповестить все соответствующие службы, в определенные сроки известить страховую компанию, предоставить доказательства и ждать выплат по страховке.

Страхование риска случайной гибели или повреждения строений и квартир

Законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование недвижимого имущества в ситуациях случайной гибели или повреждения квартир и строений. К таким случаям относятся ситуации, которые не зависят от владельца и приводят к полной утрате имущества или его частичной порче. Чаще всего виной бывают обстоятельства, которых невозможно избежать.

Ответственность страховщика

При нарушении пунктов договора страхования, — а это чаще всего нарушения, связанные с несвоевременной выплатой страховки или полном отказе в выплатах, — страховщик несет юридическую ответственность.

Страхователь имеет полное право обратиться в суд и потребовать выплат. Все претензии должны быть подтверждены документально, и при грамотном ведении процесса страховщик будет выплачивать еще и неустойку.

Расчет страхового тарифа

При расчете тарифа страховых выплат учитываются такие моменты, как:

• Техническое состояние здания, инженерного оборудования, режим проживания жильцов, количество этажей в доме;
• Состояние систем коммуникаций, охранной и противопожарной сигнализаций;
• Близость или удаленность объектов страхования от опасных мест, которые могут повлиять на степень риска.

Тариф устанавливается представителем страховой компании и чаще всего не превышает 1,5% от изначальной стоимости страхового объекта. При наличии систем, которые используют открытый огонь, цена страхового полиса увеличивается. То же самое относится к ситуациям, когда жильцы не проживают в доме больше 40 дней.

Сроки для уплаты взносов и суммы оплаты в рассрочку определяются в договоре страхования.

Порядок расчета и выплаты страхового возмещения

Порядок расчета страховых выплат напрямую зависит от вида страхования. При страховании с осмотром (когда страховщик лично приезжает для оценки имущества) сумма будет равняться стоимости страхуемого имущества либо же определенному проценту этой стоимости.

При страховании без осмотра сумма страховки не будет зависеть от стоимости имущества. Она будет установлена по соглашению сторон. Но в любом случае эта сумма не может превышать действительную цену предмета страхования.

Страхование риска сделок с жильем

Сделки с жильем несут в себе определенный риск всегда, и застраховать себя в такой ситуации необходимо. К основным рискам, как правило, относят следующие:

• Неправильное оформление сделки, которое впоследствии может привести к потере права быть собственником квартиры или дома;
• Покупка жилья не у настоящего владельца;
• Арест, наложенный на собственность в результате невыплаченных налогов бывшего собственника;
• Истечение срока полномочий доверенного лица.

Покупая жилье, помните, что максимальный срок давности такой сделки — 3 года. В это время договор титульного страхования заключить надо обязательно. после истечения 3 лет сделка уже не признается недействительной.

Страховые случаи

К страховым случаям, при которых выплаты обязательны, относят:

• Любые непредвиденные природные катаклизмы, приводящие к разрушению или полному уничтожению жилья;
• Пожары, наводнения, взрывы;

Не характерные для определенной местности природные явления.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания:

Страховая защита ответственности — это общее название для нескольких видов данных услуг, объединенных возможностью возместить страхователем причиненный им или подответственными ему лицами, животными, объектами ущерб за счет страховой компании.

Различают следующие виды ущерба:

— нанесенный имуществу: в него входят расходы на ремонт или покупку нового, перевозку, возмещение временной потери прибыли;

— нанесенный личности: состоит из оплаты лечения, дополнительного медицинского инвентаря, возмещения снижения трудоспособности, восстановительного лечения, дополнительных расходов на персонал и сиделок;

— нанесенные моральные страдания, душевные травмы, появление психологических проблем;

ущерб, нанесенный близким, состоящий из расходов на похороны, переезды.

Чаще всего страхуются первые два вида ущерба, а другие два крайне редко можно встретить среди полисов.

Итак, рассмотрим подробнее самые распространенные виды страховой защиты ответственности:

Ответственность гражданина — владельца любого автотранспортного средства на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц

Вред может быть нанесен в результате наезда, аварии, вылета с проезжей части. Он различается по тяжести и может быть определен по соглашению сторон или в судебном порядке. Если водитель застрахован, то все материальные вопросы решает страховая компания. А вот если страховка отсутствует или просрочена, что является нарушением закона, то водителю приходится возмещать причиненный ущерб самостоятельно. Размер выплат называет либо независимый эксперт, либо судебная экспертиза, но данная сумма считается обязательной для страховой компании. Таким образом оплачивается ремонт машины, возврат суммы, равной стоимости автомобиля, гибель людей, наступление инвалидности, необходимое лечение.

Ответственность главы семьи, если по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи на случай причинения ими ущерба третьим лицам

Эта страховка гарантирует возмещение вреда, причиненного ребенком в драке, порчи им чужого имущества, например разбитого стекла или сломанного забора. Также она позволит спокойно отдыхать в номере гостиницы, не беспокоясь за мебель или технику. Для компенсации потребуется справка о происшествии и оценка размера ущерба.

Ответственность владельцев животных

Гарантирует оплату вреда, нанесенного животным человеку или имуществу. Это могут быть нападение и укусы, порча предметов (следы укусов, царапины), нарушение общественного порядка. Потребуется справка о состоянии здоровья или испорченного предмета и оценка причиненного вреда, акт о нарушении и выписывании штрафа.

Ответственность домовладельцев

Наступает при затоплении, распространении огня, взрыве бытовых приборов. Также страхуются возможные несчастные случаи, возникающие из-за невнимательности или небрежности, допущенной при уборке, освещении, ограждении территории, например при обледенении ступенек, падении сухих веток. При доказательстве виновности хозяина участка претензии оплачиваются страховой компанией.

Ответственность охотника

Это может быть случайное ранение человека, нанесение вреда охотничьей собакой, порча чужого имущества. Также охотник может застраховать свою жизнь и здоровье от стихийных бедствий, нападения диких животных, укусов насекомых и различных травм. Нелишним будет учесть возможную потерю или кражу охотничьего имущества или принадлежностей и страховку охотничьей собаки.

Страхование ответственности застройщиков

Гарантирует достойный выход из таких ситуаций, как банкротство, прекращение строительства, невозможность возврата денег дольщикам.

Индивидуальная ответственность туриста, совершающего зарубежное путешествие

Страховка на случай порчи имущества, заболевания, нарушения административного закона. Страхование возмещает все эти расходы и сохраняет приятные воспоминания об отдыхе.

Ответственность владельцев емкостей с горючими, токсичными, взрывчатыми веществами и других опасных объектов

Страховыми случаями будут нанесение вреда экологии, людям, работающим с веществами или находящимся рядом. Могут быть застрахованы жизнь и здоровье хозяина с учетом необходимых медицинских услуг в случае их разлития, взрывания, возгорания или попадания на кожу.

Профессиональные капиталовкладчики, которые не один год работают на инвестиционном рынке, прекрасно знают, в какой именно инструмент лучше всего вкладывать средства, в каком количестве стоит выделять капитал под каждый конкретный проект, из каких активов формировать свой портфель и т. д. Что же касается простых граждан, которые скопили за несколько лет определенную сумму денег, то для них инвестирование сводится зачастую лишь к традиционным банковским депозитам. Это единственная доступная и реальная возможность приумножить средства и сохранить их от последующего обесценивания.

Чтобы любой депозит стал для вкладчика максимально комфортным и выгодным, необходимо понимать, чего именно вкладчик ожидает от своих действий. Ведь вклады бывают совершенно разные, равно как и условия по ним. Выбор подходящей программы с лояльными условиями — главная проблема любого начинающего вкладчика. Поэтому сразу нужно сказать, что выгодность депозита и грамотность его оформления напрямую будет зависеть от тех задач, которые инвестор преследует при открытии депозита. А уже после того, как человек определится со своими целями, можно будет смело приступать к выбору конкретных параметров депозита.

Итак, какие именно цели могут быть присущи современным вкладчикам:

1. У большинства людей одна задача — обезопасить, то есть сберечь, свои накопления от инфляции или от девальвации посредством оформления банковских депозитов. Поэтому депозит будет в этом случае лучшим вариантом, чем хранение денег дома в заначке. Больше всего подойдут продолжительные депозиты на длительные сроки.

2. Обеспечение безопасности своего капитала от возможной кражи при отъезде, например, в длительную командировку или отпуск. Здесь, как правило, целесообразно будет разместить средства на небольшой срок под максимальные проценты.

3. Накопление и увеличение капитала с целью создания такой суммы денег, которую в будущем можно будет потратить на достаточно дорогостоящие приобретения (например, покупка квартиры или автомобиля). Тут больше всего подойдут накопительные депозиты на средние или более длительные сроки. Валюта для депозита может быть как отечественная, так и иностранная. Более рисковые вкладчики и вовсе предпочитают использовать мультивалютные депозитные программы.

4. Также есть категория опытных инвесторов, которые имеют главную цель — получить предельные доход от своих депозитов. То есть они диверсифицируют свои возможные риски посредством открытия долгосрочных банковских вкладов на крупные суммы.

Определившись с целями, ради которых вкладчик планирует открыть депозитный счет, можно, не задумываясь, отправляться в надежное финансово-кредитное учреждение для открытия вклада. Конечно, как только потенциальный вкладчик окажется в банке, менеджер начнет предлагать ему множество программ на совершенно различных условиях. От обилия полученной информации несложно и запутаться. Поэтому перед окончательным походом в банк нужно самостоятельно разобраться в самых главных параметрах вклада, от которых будет зависеть его выгодность для каждого отдельного вкладчика.

На что стоит обращать особое внимание перед открытием депозита:

1. Предусматривает ли депозитная программа капитализацию, то есть у вкладчика может быть возможность получать доход от процентов не только с основной суммы депозита, но и дополнительный доход. Если вкладчику нет нужды постоянно снимать средства со счета, проценты будут начисляться и на сумму уже начисленных процентов по депозиту (проценты начисляются на проценты). Так что данное условие по депозитному соглашению больше всего подойдет именно тем инвесторам, которые планируют накопить значительную сумму. При этом они не собираются снимать каждый месяц уже начисленные на сумму проценты.

2. Еще одно привлекательное условие — возможность пополнения суммы депозита. Однако не все банки предусматривают такую возможность. Но если выбирать банк, который предполагает такое условие по депозиту, то у инвестора появится шанс существенно увеличить сумму на своем счете. Важным является тот факт, что проценты потом будут начисляться и на изначальную сумму, и на сумму дополнений. Ставка в этом случае будет постоянно пересчитываться, а капитал вкладчика — расти. Подходит для тех, кто желает скопить большую сумму по окончанию срока действия депозитного соглашения.

3. Также необходимо учитывать проценты по депозитам. Все в первую очередь обращают свое внимание именно на них. Однако надо понимать, что высокие ставки могут запросто «прикрывать» другие недостатки вклада, такие, как, например, отсутствие капитализации или возможности дополнения своего вклада. Так что при выборе программы надо уделять внимание всем условиям, которые предлагают своим клиентам банки, а не только высоким ставкам.

Случаются ситуации в жизни, когда из-за обстоятельств, которые не мог предвидеть заемщик, резко ухудшается его материальное положение. Соответственно, появляются проблемы с выплатой по кредиту. В этом случае не стоит ждать, пока банк начнет требовать от вас выплат и налагать санкции, лучше честно обратиться к банку, который вас обслуживает, и решить проблему.

Реструктуризация

Кредитор соглашается на определенные уступки, согласно просьбам заемщика. Можно попросить о пролонгации кредита на более длительное время. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Это вариант можно назвать идеальным, если только банк не вздумает повысить процентную ставку по кредиту. Тогда вы потеряете больше денег, чем было указано в договоре изначально. Да и ежемесячный платеж не сильно уменьшится.
Некоторые банки предусматривают предоставление кредитных каникул — заемщик должен обязательно уточнить, есть ли эта опция у его кредитора. Некоторые банки списывают плательщику проценты.

Рефинансирование

Это возможность обратиться за кредитом в другой банк, чтобы закрыть действующий. Изначально стоит задать вопрос о рефинансировании в банке, который выдал заемщику кредит. Примерно половина банков с радостью предлагает своим клиентам эту опцию, другие не предусматривают такого варианта в отношениях с заемщиком. В любом случае важно отыскать банк, который сможет дать кредит плательщику другого действующего кредита. Учитывая количество банков, которые вышли на рынок в последнее время, и конкуренцию, сделать это будет несложно. Однако важно внимательно изучить условия договора: некоторые банки идут на хитрость и, зачастую пользуясь безвыходной ситуацией заемщика, делают ставки по кредиту очень высокими.

Консолидирование

Проще говоря, объединение всех кредитных обязательств в один кредит. У этого способа решения проблем есть сразу несколько преимуществ. Во-первых, процентная ставка в процессе консолидации нередко понижается, а во-вторых, заемщику придется решать свои проблемы с одним банком, а не бегать по всем сразу.

Возвращение банковской комиссии

Банковская комиссия за выдачу кредита — это сумма, которую банк получает в виде дополнительной прибыли и ежемесячно или единовременно удерживает с заемщика за определенные операции по открытию счета, обслуживанию кредита.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 гласит, что все расходы по выдаче кредитов банковские организации берут на себя. Президиум Высшего Арбитражного суда своим постановлением признал недействительными такие условия договоров, в которых есть обязательства по уплате заемщиком этой комиссии.

Необходимо помнить, что срок давности устранения таких нарушений составляет 3 года. Заемщику не стоит затягивать с подачей иска в суд. Но сначала лучше обратиться в банк, где составлялся кредитный договор, и предъявить письменную претензию. Если банк отказывается вернуть деньги за незаконную комиссию, необходимо обратиться в суд по месту расположения банковской организации. К иску прилагаются: отказ банка, договор, квитанции об оплате.

Таким образом, обратившись в суд, можно надеяться на возмещение всей суммы комиссии, на получение процента за то, что в это время банк пользовался деньгами заемщика, на возмещение ущерба за нанесение морального вреда, а также на возложение судебных расходов на банковскую организацию.

В любой момент выплата кредитов может оказаться весьма обременительной для заемщика. К сожалению, на сегодня все больше граждан сталкиваются с ситуацией, когда дальнейшее регулярное внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности становится невозможным. Причины невыплат не столь важны, но заемщику приходится решать возникшие финансовые вопросы, иначе это грозит бесконечными звонками из банка или коллекторской службы, да и сам долг благодаря штрафам будет расти в геометрической прогрессии. Что в этой ситуации можно посоветовать заемщику?

1. Пересмотрите свой бюджет

Если вы привыкли жить на широкую ногу, а ваши доходы неожиданно сократились, пересмотрите расходную часть — вполне возможно, что определенные графы трат можно сократить. Для этого можно воспользоваться специальной программой «Бюджет», которую можно скачать нашем сайте в разделе «Материалы для скачивания».(сделать гиперссылку) Занося в программу все свои траты в течение месяца, вы легко выявите «черные дыры» в своем бюджете. Их ликвидация обернется существенной экономией.

К примеру, вы раз в неделю посещаете ресторан японской кухни или ежедневно тратите на игрушки и сладости ребенку определенную сумму. Подобные расходы вполне реально сократить. Если у вас имеются вредные привычки, также можно рассмотреть позицию избавления от них. Тратьте деньги только на то, что вам действительно нужно, и отказывайтесь от того, без чего вы сможете прожить. Сэкономленные за месяц средства можно как раз направить на погашение кредитов, ваша репутация заемщика останется целой и невредимой.

2. Обратитесь со своей проблемой в банк

Если вариант сокращения статей расходов не подходит для вас, то останется только обратиться в банк со своими проблемами. Ничего страшного в этом нет, многие банки идут навстречу заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Им проще помочь решить проблему, чем тратить свои ресурсы на взыскание просроченной задолженности.

Вполне возможно, вам предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Это значит, что ваш график платежей изменится, станет более удобным для вас. Например, банк увеличит срок выплаты кредита, чтобы в итоге ежемесячный платеж стал меньше по размеру, кредит выплачивать станет легче.

Не рекомендуется «бегать» от банка, это только усугубит ваше положение. При возможности осуществляйте хотя бы минимальные платежи, чтобы кредитор увидел, что вы не забыли про выплаты, а просто — ввиду сложившейся ситуации — не можете совершать выплаты в полном объеме.

3. Обратитесь за консультацией к специалисту

Если у вас возникла проблема относительно невозможности совершать выплаты по кредиту в полном объеме, то на нашем сайте вы можете получить грамотную консультацию, которая поможет вам выбраться из долгов. Мы изучим вашу проблему и дадим квалифицированные советы. Не портите свою кредитную историю, не растите долги, как снежный ком, — советы специалистов, полученные вовремя, помогут вам найти выходит из положения.

Одним из наиболее серьезных видов кредитования является ипотека, при которой банковские организации выдают заемные средства потенциальным клиентам под залог какого-либо недвижимого имущества. При этом банки предлагают различные условия сотрудничества, на которые необходимо обращать пристальное внимание при выборе подходящего кредита.

Итак, в первую очередь необходимо классифицировать ипотечные кредиты по следующим типам:

1. Ипотека под залог вторичного жилья — предоставляется под обеспечение залогом приобретаемой либо уже имеющейся в собственности недвижимости;
2. Ипотека под залог строящегося жилья — выдается с целью приобретения либо строительства нового жилья — как индивидуального, так и в многоквартирном доме;
3. Ипотека под залог земельного участка, который планируется приобрести для осуществления последующего строительства;
4. Ипотека юридическим лицам — кредит предоставляется организациям под недвижимое имущество, находящееся на балансе компании либо приобретаемое ими с целью использования в своей хозяйственной деятельности.

При подаче заявления на получение ипотечного кредита необходимо обратить внимание на существенные факторы, от которых во многом зависят условия данного соглашения. Главными из них являются:

— Срок предоставления кредитных средств, который обычно составляет от 5 до 25 лет. Следует учесть, что чем продолжительнее срок, тем больше процентов будет заплачено за пользование предоставленными деньгами;

— Процентная ставка, значение которой в разных банках может различаться. Так, ее средний размер колеблется в пределах от 12 до 18%, но низкий размер не всегда является особо важным показателем, поскольку необходимо рассматривать все факторы в совокупности;

— Первоначальный взнос, который может быть или не быть по ипотечному соглашению. Иногда банки требуют внести первоначальную сумму за приобретаемое жилье в размере не менее 30%, что не всегда приемлемо для граждан, не имеющих иного жилья или свободных денежных средств;

— Размер ежемесячного платежа, который зависит от размера самого кредита и процентной ставки по нему. Необходимо учесть, что в основном первоначальные платежи будут в большей степени составлять проценты по кредиту, а не основной долг. Соответственно, если есть возможность погашать кредит досрочно, нужно ею воспользоваться, чтобы уменьшить срок или размер ежемесячного взноса, и тогда общая сумма процентов будет снижаться;

— Дополнительные сборы и комиссии, включающие в себя вознаграждения различных видов, в том числе за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перевод средств при необходимости, за страхование жизни и здоровья, за оформление документов.

Кроме того, при подаче заявки на ипотечный кредит следует обратить внимание и на другие немаловажные факторы, к которым относятся период рассмотрения заявления, возможность полного или частичного досрочного погашения, сроки внесения платежей. Только анализ всех влияющих факторов позволит выбрать наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию при заданных условиях.