Личный финансовый план

Понятие «финансовая грамотность» подразумевает умение распоряжаться своими деньгами и другими активами целенаправленно и осознанно. При этом принимать самостоятельные решения - на анализе реальной информации, а не опираясь на рекламу, советы знакомых и рекомендации сотрудников финансовых учреждений.

На деле же часто получается с точностью до наоборот. Пресловутой схеме «жизни от зарплаты до зарплаты» очень способствуют непредвиденные расходы, возникающие слишком часто благодаря воздействию привлекательной рекламы товаров и услуг. А также необдуманно взятые кредиты, купленные «на распродаже» совершенно ненужные вещи и тому подобное.

Большая часть кредитов берется не по расчету, а «на эмоциях». Необдуманные кредиты – однозначное зло для потребителя. Они неизбежно несут с собой дополнительную нагрузку на личный бюджет и значительные, чаще всего неоправданные финансовые потери. Возможно, единственное исключение из правила – кредит, использованный на покупку недвижимости, поскольку цены на жилье постоянно растут, уверенно обгоняя инфляцию, и накопить на улучшение жилищных условий, как правило, не предоставляется возможным.

Чтобы стать грамотным в финансовом отношении человеком, необходимо прежде всего перестроить свой образ мыслей по отношению к деньгам.

Ведь давно известно, что богатые и бедные люди думают о деньгах по-разному. Сделайте свое отношение к деньгам не потребительским, а управленческим.

Добейтесь, чтобы Вы осознанно управляли деньгами, а не они – Вами.

Многие скептически отнесутся к теме управления личными финансами: дескать, было бы чем управлять… Это типичный пример мышления бедного человека. Чтобы стать богатым, нужно все-таки научиться управлять для начала тем, что есть. В этом деле не обойтись без учета и планирования доходов и расходов личного бюджета. Важный момент – реально составленный личный финансовый план.

Другое мощное условие успеха – иметь конкретную цель. Например, передовой ремонт своего жилища или путешествие во время отпуска. И что бы ни случилось, определенная Вами сумма с каждой зарплаты должна «ложиться» на счет для накопления строго на эту цель. Нужно вспомнить и старую добрую мудрость «деньги к деньгам». Как бы ни были малы Ваши финансовые возможности, собрать информацию и попробовать инвестировать деньги или, на худой конец, выбрать для них выгодный депозит.

Вы будете удивлены, какой ощутимый эффект принесет введение в повседневную практику этих несложных правил, объединенное с разумным и осознанным расходованием своих средств, а также с воздержанием от импульсных и необдуманных покупок и кредитов.

Привычный вопрос? Каждый задает его себе и другим едва ли не чаще всего. Но ответ на него найти сложно, а порой и невозможно. Чего же не хватает для достижения финансового благополучия (кроме самих денег, разумеется)? Правильно: умения (а иногда и желания!) учитывать и анализировать свои доходы и расходы. Это, мол, скучно и неинтересно. Зато становится очень интересно, когда зарплата «испаряется» буквально за пару недель.

Научитесь тратить свои деньги разумно: залатать все финансовые дыры, оптимизировать расходы, а затем приступить и к накоплению или инвестированию, увеличив тем самым свои доходы.

На сайте есть раздел «Материалы для скачивания» с небольшим файлом «Бюджет». В нем — уже подготовленная, наглядная таблица с разделами ежедневных доходов и расходов по статьям. Скачайте его и возьмите себе за правило каждый день заносить данные именно туда (а не на клочки бумаги, которые сразу же потеряются). Записывайте по статьям доходов (сколько и где вы заработали) и расходов (еда, коммуналка, долги). Это позволит избежать хаоса и упорядочить движение средств.

В результате сведения баланса у вас могут получиться такие результаты:

1. Расходы превысили доходы. Знакомая ситуация? Живете не по средствам, снижаете качество собственной жизни.
2. Расходы равны доходам. Уже лучше. Но проедаете все, что заработали. Нет средств на накопление и инвестирование.

И, наконец, третья группа — доходы превышают расходы. Есть возможность накопить денег на отпуск, автомобиль, пенсию, вложить в более или менее прибыльный проект. О таком замечательном будущем мечтает большинство людей. Вот и переместите себя сначала во вторую, а потом и в третью группу, тщательно анализируя свои доходы и траты. Проявите настойчивость, не отступайтесь, а простая и наглядная таблица вам в этом поможет.

Делайте это постоянно. Пусть учет и анализ при помощи финансового дневника станет вашей привычкой, полезным занятием и четким ответом на извечный вопрос: «Куда же уходят мои деньги?» Кто знает, может, это вам даже понравится.

Ведением такого дневника вы приучите себя к финансовой дисциплине. Вы начнете тратить свои кровные более рационально, избегая неоправданных расходов и не размениваясь по мелочам. А после этого будет уже легче перейти к дальнейшему планированию бюджета.

Учет и анализ — это первый шаг к личному финансовому плану. Возьмите же наконец судьбу ваших финансов в свои руки!

Желание стать успешным и финансово независимым присуще каждому человеку. Но как быть, если не получается спланировать и совместить доходы с расходами не то что на год, а на неделю, а иногда и на день вперед?

Процесс интуитивного, спонтанного планирования осложняется постоянно меняющимися жизненными обстоятельствами:

• наши финансовые возможности увеличиваются или уменьшаются;
• тактические цели и задачи нередко меняются;
• не всегда хватает времени на поиски оптимальных финансовых решений.

В итоге попытки удерживать в голове все настоящие и будущие потребности становятся малоэффективными, к вам приходит понимание того, что вашей интуиции нужен надежный помощник. Таким помощником и станет ваш личный финансовый план — мощное оружие, способное увязать между собой текущее финансовое положение, поставленные реальные финансовые цели и способы их достижения.

Что такое финансовое планирование

Это четко и наглядно изложенное на бумаге ясное понимание своих потребностей, финансовых возможностей, их финансовая оценка, определение приоритетов и сроков достижения целей. Личный финансовый план — пошаговая инструкция, средство для реализации целей, пожеланий, идей, рациональный и надежный способ решения финансовых задач.

Главная задача личного финансового плана (ЛФП) — реализация ваших желаний, дополнительная мотивация на получение положительного результата путем безусловного следование всем его пунктам. ЛФП поможет вам оставаться в тонусе, даже когда результат появляется не сразу (а чаще всего так и бывает). Главные цели у всех примерно одинаковы: накопить денег, купить недвижимость или автомобиль, позаботиться о близких, открыть свой бизнес и т. п. Способы — разные, от заработной платы на наемной работе до получения дивидендов от вложенных средств, сроки — реальные (год, два, 10 лет или больше).

Общие принципы составления плана

• Анализ финансовой ситуации

• определение текущего финансового положения: детализируются все источники доходов и статьи расходов. В результате у вас появится реальная картина доходов (активов) и расходов (пассивов).

 К активам относятся все источники доходов, к пассивам — то, что не приносит доход и требует финансовых вложений.

• Определение конкретных финансовых целей
  

• составляется их список в приоритетном порядке, уточняется стоимость и срок достижения.
  

• Разработка тактики и стратегии

• стратегия — общий замысел, основная линия поведения при решении финансовых вопросов, соответствующая вашему ЛФП;

• тактика — это ваши конкретные действия по выполнению замысла, отраженные в плане и выполняемые в той или иной ситуации.

Реализация плана: точная последовательность действий

Это залог успеха. Если вы отстаете от плана и появляются проблемы, значит, позволили себе незапланированные траты или неточно оценили часть доходов. Вместе с тем ЛФП — это не раз и навсегда составленный универсальный документ с цифрами, а база, непрекращающийся процесс, требующий постоянного редактирования. Жизненные ситуации меняются, финансовые цели и способы их достижения корректируются.

Но всегда остается главное — принципы плана:

• наведение порядка в финансах;
• контроль над ними;
• финансовая защита себя и своих близких;
• инвестирование части дохода.

Таким образом, суть ЛФП — это установка и соблюдение баланса между вашими желаниями и финансовыми возможностями, план действий, понимание, какие цели достигнуты и над чем нужно работать. Потратив немного времени на личное финансовое планирование, вы рационально распределите доходы и расходы, обеспечив тем самым благосостояние свое и своей семьи.

Хотите составить для себя ЛФП — вы это можете сделать на личной консультации у специалиста.

Многие люди сталкиваются с тем, что их финансовое положение не соответствует желаемому. В этой ситуации на помощь приходит грамотно составленный личный финансовый план.

Понятие и преимущества ЛФП

Личный финансовый план содержит информацию о текущем материальном положении человека или семьи, а также об их будущих финансовых целях. Финансовый план составляется для того, чтобы наглядно представить свои долгосрочные задачи (покупка машины, образование ребенка и т. д.) и понять, какие действия нужно предпринять уже сейчас, чтобы в будущем добиться поставленных целей. Кроме того, ЛФП позволяет регулярно следить за тем, насколько успешно вы двигаетесь к желаемой цели.

Финансовый план имеет следующие преимущества:

• Наглядность (ЛФП отражает не только ваше текущее финансовое положение, но и то, на какой уровень вы хотите выйти через несколько месяцев или лет);
• Снижение числа непродуманных затрат (чем более точное представление о собственных финансах вы имеете, тем более ответственно вы будете подходить к своим затратам);
• Самодисциплина (как правило, регулярный учет личных доходов и расходов повышает мотивацию к достижению долгосрочных финансовых целей).

Как составить ЛФП

Первый этап в составлении ЛФП — это определение текущего финансового положения. Оно включает ежемесячный уровень дохода и подробный перечень затрат, которые совершаются в течение месяца. Кроме того, в ЛФП нужно отражать банковские вклады, погашение кредита, выплату ипотеки и прочие операции, которые увеличивают или уменьшают ваше благосостояние.

Второй этап — это планирование крупных финансовых целей и путей их реализации. Например, вы хотите приобрести новый телевизор и выделяете для достижения этой цели 6 месяцев. Разделите стоимость выбранной модели телевизора на 6, и вы получите сумму, которую вам нужно будет откладывать ежемесячно. Не рекомендуется ставить несколько финансовых целей одновременно — лучше сконцентрироваться на одной наиболее важной цели, а после ее достижения перейти к другой.

Составлять личный финансовый план можно в любой удобной для вас форме. Главное, чтобы план точно отражал ваш текущий уровень благосостояния и ваши финансовые цели, а также мотивировал вас на их достижение. Приложите усилия к тому, чтобы четко следовать ЛФП, и спустя некоторое время вы будете гораздо более грамотно управлять своими финансами.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания:

Поход в налоговую у многих из нас ассоциируется с крайне неприятной процедурой заполнения деклараций и длинными очередями, но существует ряд ситуаций, когда посещение налоговиков может принести и положительные эмоции. Всем гражданам России, которые платят НДФЛ, то есть получают зарплату официально (не «в конвертах»), положено несколько разновидностей налоговых вычетов.

Виды вычетов:
— стандартные;
— социальные;
— профессиональные;
— имущественные.

К числу стандартных вычетов относятся вычеты на ребенка, положенные каждому родителю. Для их получения нужно подать заявление на имя руководителя организации-работодателя и приложить свидетельства о рождении детей (копии). Вычеты полагаются опекунам и родителям до достижения ребенком совершеннолетнего возраста. Величина вычетов зависит от числа детей, ее можно рассчитать на сайте налогового ведомства.

На социальные вычеты могут рассчитывать граждане, которые понесли большие затраты на обучение или лечение. В последнем случае государством предоставляется вычет с суммы до 120 тысяч рублей на медицинские услуги, а также приобретение медоборудования или медикаментов. Необходимо, чтобы все контракты на предоставление услуг были составлены на имя налогоплательщика, собирающегося получать налоговый вычет, или его опекунов. Кроме того, важно, чтобы медучреждение, в котором вы лечились, обладало лицензией, как и врачи, которые будут выписывать направления на приобретение оборудования или лекарств. Все чеки и справки необходимо подавать вместе со своей налоговой декларацией. Максимальный размер вычета может достигать 15600 рублей.

Вычет на обучение предоставляется на сумму до 50 тысяч рублей. Получить его вы можете, если вы сами или ваш ребенок обучались в образовательном учреждении, у которого имеется лицензия, причем не имеет значения, что это за заведение — платный детсад или университет. В налоговую нужно представить договор на образовательные услуги и чеки об их оплате. Хорошо, если в квитанциях плательщиком указано лицо, которое собирается получить вычет. Максимальная величина вычета за год составляет 6500 рублей.

Имущественный вычет действует при продаже или покупке квартиры. Если вы реализуете квартиру, находившуюся в собственности меньше трех лет, с нее необходимо уплатить налог, однако россияне вправе получить вычет с 1 миллиона рублей. Или сумму, которая облагается налогом, можно уменьшить на сумму затрат, которые пошли на покупку квартиры. Второй вариант в большинстве случаев оказывается выгоднее.
При приобретении квартиры действует вычет с предельной суммы 2 миллиона рублей, причем в соответствии с новыми стандартами не имеет значения, один ли это объект недвижимости или разные. Также вычет вы можете получить с суммы до 3 миллионов рублей по процентам, выплаченным с ипотеки, но лишь с одного из объектов недвижимости, на который получался вычет.
Документацию на имущественный вычет нужно подавать в следующем за приобретением году, а вот затребовать вычет по процентам гражданин сможет не целиком, а частями, то есть лишь за ту часть, которую он уже фактически уплатил. Остальное он может получить еще спустя год. Максимальная величина имущественного вычета — 260 тысяч рублей, по ипотеке человек может вернуть до 390 тысяч рублей.

Один из обязательных сборов, собираемых государством с собственников транспортных средств, называется транспортным налогом. Его ставку определяют региональные органы власти.

Какие транспортные средства облагаются налогом?

Их определяют законодатели, отражая перечень в специализированных законах. Согласно им, налогообложению в РФ в настоящее время подлежат следующие транспортные средства:

• автомашины;
• мотоциклы;
• городской транспорт (автобусы);
• агрегаты на гусеничном ходу;
• агрегаты на пневматическом ходу;
• авиатранспорт;
• катера;
• мотосани;
• буксируемые суда и т. д.

Постановка на учет и снятие с него транспортных средств выступает основным моментом для задач налогообложения. От вышеназванных действий ГИБДД зависит признание гражданином или организацией своей обязанности по уплате налога. Если граждане или предприятия приобретают движимое имущество в виде автомобиля, то они должны платить транспортный налог.

Налоговая база

Размер этого налога определяется периодом, в течение которого гражданин или предприятие владели транспортным средством. Физическим лицам уведомление об оплате и квитанция приходят по почте. Считать размер транспортного налога уже не нужно: в квитанции он указан. Налог можно оплатить в банке, а также через электронные кошельки (например, через Киви). Квитанцию, сформированную на сайте, можно распечатать. Таким образом, налог каждый из автовладельцев уплачивает по итогам налогового периода.

База налогообложения для транспорта с двигателем назначается его мощностью, измеряемой в лошадиных силах. Эти параметры зафиксированы в ПТС и в техпаспорте. Если транспорт без двигателей (воздушные и водные механизмы), база по налогам назначается в качестве единицы транспортного средства.

Размер налога от физических лиц

Налоговые ставки устанавливаются регионами, имеющими полномочия на их изменение. На дифференциацию налоговых ставок автомобиля оказывают влияние определенные параметры: тип, мощность движка, год выпуска. Отталкиваясь от этих показателей, для каждого из автовладельцев уполномоченные органы формируют размер транспортного налога. Не всегда он точен, многие автолюбители выигрывают судебные споры с налоговыми органами. Поэтому важно знать, по каким критериям он рассчитывается. При расчете ставки налога по году выпуска отсчет начинается не в год приобретения автомашины, а следующий за ним.

Налог на имущество физических лиц считается местным и уплачивается в бюджет муниципального образования. С 2015 года были внесены серьезные поправки в действующие нормативно-правовые акты, регулирующие порядок его исчисления и возмещения.

К объектам налогообложения в соответствии с действующим законодательством причисляются следующие категории собственности:

1) дома или помещения, признанные пригодными для проживания;
2) гараж;
3) единый недвижимый комплекс;
4) объекты незавершенного строительства;
5) прочее имущество.

Законодатель уточняет, что те жилые строения, которые были возведены в границах земель ИЖС, ЛПХ, СНТ и ДНП, причисляются к жилым домам.

Данный налог обязаны уплачивать физические лица, владеющие на законном праве собственности имуществом, являющимся объектом налогообложения. Налог уплачивается до 1 октября.

Налоговая база может определяться по кадастровой или инвентаризационной стоимости объектов. В 2015 году право выбор того или иного способа сохраняется за субъектом РФ.

Кадастровая стоимость — цена объекта налогообложения, зафиксированная в государственном кадастре недвижимости на начало отчетного года. Если объект был сформирован в течение года, то стоимость будет зависеть от даты его постановки на учет. В том случае, если налоговая база вычисляется по кадастровой стоимости, для всех плательщиков действуют вычеты:

для владельцев квартир — вычет равен кадастровой цене 20 кв. м;
для собственников комнаты — 10 кв. м;
для собственников домов — 50 кв. м.

Инвентаризационная стоимость исчисляется с использованием коэффициента-дефлятора на базе актуальной информации об инвентаризационной стоимости объекта, которую компетентные органы должны были получить до 01.03.2013.

Этот налог признан местным, а значит, конкретные ставки будут устанавливаться на соответствующем законодательном уровне. В Налоговом кодексе содержатся их предельные размеры.

Если в качестве налоговой базы была признана кадастровая стоимость:

0,1% — жилые строения и помещения, объекты незавершенного строительства, гаражи, хозяйственные сооружения;
2% — объекты, включенные в специальный список;
0,5% — остальные разновидности.

Если налоговая база вычисляется по инвентаризационной стоимости:

0,1% — соответствующая стоимость объекта равна сумме меньше 300 тыс. руб.;
0,2—0,3% — 300—500 тыс. руб.;
0,4—2% — от 500 тыс. руб.и дороже.

Налог не уплачивается с имущества многоквартирного дома, если в отношении него функционирует режим общей собственности.

Важный отличительный признак этой части пенсии — возможность ее управления гражданином путем передачи по наследству или накопления на индивидуальном счете. В рамках проводимой в 2015 году в России пенсионной реформы для граждан предусмотрено несколько возможностей распоряжения.

Сделать выбор необходимо до 31.12.2015 года.

Первый вариант – ничего не делать. Самый простой способ для людей, которые не предпринимают никаких действий по формированию своих накоплений в целях получения дохода в старости. В начальном варианте было заложено сокращение накопительной части до 2 %, с 2016 года предусмотрено понижение до 0 %. Те, кто не переведут свои средства, по факту потеряют их, передав в страховую часть, то есть в распоряжение государства, а именно ВЭБ. Нет никаких реальных гарантий относительно того, что к моменту выхода на пенсию человек получит свои деньги. Либо сбережения обесценятся и превратятся в копейки.

Второй вариант — передать управление накопительной частью управляющим компаниям — УК. Частная управляющая компания представляет собой структуру, которая осуществляет доверительное управление накоплениями. Договор в этом варианте заключается между ПФР и УК, а собственником средств остается РФ, в результате чего УК обязана ежеквартально отчитываться перед Пенсионным фондом. Также именно ПФР уведомляет граждан о сумме накоплений и переводит средства на личные счета.

Третий вариант — перечислить накопительную часть пенсионных средств в негосударственный пенсионный фонд – НПФ. О том, как перевести накопительную часть в НПФ, подробно читайте здесь.

При выборе НПФ нужно иметь в виду, что:

• гражданин автоматически перестает быть клиентом государственного ПФР;
• собственником денежных средств становится НПФ;
• обязательно следует заключить договор с НПФ;
• уведомление и расчеты с гражданами осуществляет также НПФ.

Частные НПФ/УК инвестируют деньги в различные проекты, за счет чего получают прибыль для начисления процентов по вкладам граждан и будущих расчетов с ними. Деятельность компаний жестко регламентирована законодательством, гарантом стабильности и надежности выступает государство.

Для людей, выбравших передачу накоплений в частные компании, предусмотрена возможность смены НПФ/УК по желанию один раз в год. Актуальный список организаций представлен на сайте ПФ России.

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания.

Граждане могут по желанию хранить свои пенсионные накопления в негосударственных компаниях — НПФ или УК. Где лучше разместить деньги?

Основные общие критерии выбора организации:

• надежность/опыт — наиболее стабильны компании первой десятки и с большим опытом работы;
• рейтинг — наиболее авторитетны рейтинги агентства «Эксперт РА», а также «НРА». Очень высокий уровень надежности А+ и А++;
• доходность инвестиционного портфеля — чем выше, тем быстрее растут накопления;
• открытость информации — должна содержаться на официальных сайтах;
• величина имущественных активов — резерв при возможном банкротстве;
• количество застрахованных лиц и количество клиентов.

НПФ

При переводе средств в НПФ человек перестает быть клиентом государственной пенсионной системы. Ознакомьтесь со страховыми правилами в НПФ. Самые надежные фонды работают на рынке уже более 10 лет. Изучите, кто является учредителями фонда, — стабильны предприятия из банковского сектора, промышленности, экономики.

При выборе обратите внимание на:

1. тип фонда — кэптивные, корпоративные, территориальные, универсальные.;
2. наличие профсоюза;
3. репутацию;
4. понятность сервисов и сайта.

УК

Если гражданин принял решение о переводе денег в УК, накопления остаются в государственной пенсионной системе, так как все управляющие компании заключают договора с ПФР. При этом каждая УК вкладывает средства в соответствии с выбранной политикой инвестирования, что приводит к разной доходности.

При выборе обратите внимание:

1. УК должна иметь договор с ПФР.
2. УК заполняет инвестиционную декларацию, в которой обозначены цели инвестирования средств и перечень активов.

Накопительная часть пенсии — страховые взносы, с помощью которых любой пенсионер (1967 г. р. и младше) может распоряжаться частью своей пенсии путем ее аккумулирования на специальном счете. По действующему законодательству работодатели отчисляют в Пенсионный фонд 6 % от заработков сотрудников на накопительную часть пенсии, с 2016 года ставка будет равна 0%.

Граждане могут перевести данные средства путем подписания договора по выбору:

• в негосударственные пенсионные фонды — НПФ;
• в управляющие компании — УК.

Следует учитывать изменения, предусмотренные в обязательном порядке для негосударственных фондов. До конца 2015 года все НПФ должны пройти преобразование, в связи с чем деньги вкладчиков перейдут только в те фонды, которые осуществят необходимые процедуры акционирования. Другими словами, если ваши средства на данный момент находятся в государственном ПФ, лучше оставить все по-прежнему, пока выбранный НПФ не подтвердит свой статус официально.

Что касается УК, их количество в последнее время сильно сократилось. Размещение средств УК в облигациях и депозитах позволяет устанавливать их владельцам высокие ставки по депозитам, но необоснованно завышенный процент заставляет насторожиться. Выбирая УК, следует обращать внимание на репутацию/опыт работы компании, доходность и величину принадлежащего имущества.

Чтобы переход накопительной части произошел, нужно сделать следующее:

1. Прийти в выбранный НПФ до 31 декабря и заключить договор об обязательном пенсионном страховании. При выборе УК договор не заполняется. Чтобы заключить договор, необходимо предоставить паспорт и страховое свидетельство СНИЛС.
2. Заполнить заявление о переходе.
3. Передать заявление в свой ПФР.

Как заполнить заявление о переходе:

• бланк заявления можно получить в ПФ либо выбранном НПФ/УК;
• документ должен включать сведения, перечень которых уточняется при заполнении;
• заявление предоставляется лично в ПФР либо по почте/с курьером, при этом подпись заверяется нотариально.

Куда денутся деньги, если их не перевести? Если не осуществить перевод до конца 2015 года, государство автоматически переведет их полностью в страховую часть ПФР с 2016 года.

Что будет с деньгами, если их перевести? НПФ/УК осуществляет управление средствами, инвестируя их и компенсируя действие инфляции.

В свете последних событий в мире стало очень опасно инвестировать деньги в один финансовый инструмент, что связано с большой волатильностью фондовых рынков и непредсказуемой политической ситуацией. Поэтому, вкладывая деньги, нужно обязательно производить диверсификацию рисков. Для этих целей можно выбирать один рискованный инструмент, а второй — надежный и стабильный. Надежным инструментом для инвестирования может стать обезличенный металлический банковский счет (ОМС).

Понятие ОМС и особенности инвестирования

Обезличенный металлический счет представляет собой разновидность инвестиций в драгоценные металлы. Просто в этом случае инвестор владеет драгметаллом не материально, а на бумаге, однако при желании его можно обналичить как в виде металла, так и в денежной форме.
ОМС – это банковский счет, на котором учитываются не деньги, а драгоценные металлы в граммах. Открыть ОМС можно только в 4 видах металла:
— золото;
— серебро;
— платина;
— палладий.

Процедура открытия такого счета может иметь несколько вариантов:
1. Инвестор приносит в банк свой металл (золото в слитках) и кладет его на ОМС. В таком случае банк пересчитывает вес металла и зачисляет эту сумму на счет. Инвестор будет обязан представить банку все необходимые документы, подтверждающие происхождение металла (серийные номера, паспорт завода изготовителя, сертификаты).
2. Инвестор за деньги приобретает тот или иной металл, который учитывается на открывшемся счете, по курсу на дату открытия. При такой схеме банк устанавливает минимальные объемы покупки металла для открытия счета.

Есть также просто металлические счета, которые банки открывают для осуществления операций с драгметаллами. ОМС отличаются от них тем, что при открытии такого счета не указываются данные о количестве слитков, пробе, серийном номере и прочее.
Также ОМС могут классифицироваться и по такому признаку, как начисление процентов. Так, например, обезличенный металлический счет может открываться на условиях начисления процентов. Такая схема возможна при условии оформления счета как депозитного. При такой схеме инвестор будет получать прибыль не только от роста цены металла, но и от процентных выплат банка.
Вместе с тем по желанию клиент может открыть и обычный ОМС, который может быть как до востребования, так и на ограниченный срок. При такой схеме инвестор получит прибыль только от роста стоимости металла, если такая тенденция будет намечена.

Преимущества и недостатки ОМС

Безусловным преимуществом перед другими инструментами является тот факт, что золото всегда находится в цене, а значит, его цена постоянно увеличивается. Особенно это касается кризисных волнений, когда происходил обвал экономики в ведущих странах, — ведь в такие моменты цена золота резко возрастает.

Такой вид инвестирования имеет еще ряд преимуществ:
1. Открытие ОМС является бесплатной процедурой, которая не требует больших издержек.
2. Минимальный порог для открытия ОМС является мизерным и зачастую составляет 1 грамм.
3. При открытии ОМС не требуется уплаты НДС в размере 18%, что необходимо в случае приобретения физического драгметалла в слитках.
4. Доход инвестора растет прямо пропорционально росту цены металла на фондовых рынках.
5. Есть возможность заработать гораздо больше денег, чем при обыкновенном вкладе в депозит.
6. Открытие ОМС не требует фиксации в налоговых органах.
7. Спред между покупкой и продажей металла минимальный, чего не скажешь о приобретении металла в слитках или монетах.

Однако эти преимущества не перекрывают недостатки такого метода инвестирования. А их тоже немало:
1. На ОМС не распространяется действие системы страхования вкладов. Это означает, что если банк обанкротится, то вклад никто не вернет.
2. Также есть угроза национализации металла. В тяжелые времена многие страны практикуют такую методику, как национализация драгметаллов. В отличие от того случая, когда золотом владеют материально, ОМС не от кого не скроешь и не спрячешь.
3. Минусом ОМС бесспорно является тот факт, что банки сами устанавливают котировки на металлы. И эти котировки могут несколько не отвечать реальному курсу, что может сократить прибыль инвесторов.
4. При закрытии счета инвестор имеет право взять металл в физической форме, но при этом ему придется заплатить НДС в 18%. Исключения в налогообложении не составляют даже те случаи, когда ОМС открывался на личных слитках инвестора.

ОМС — это, конечно, достойная альтернатива и банковским депозитам, и прочим инструментам. Однако, прежде чем открывать такой счет, стоит проследить тенденцию на рынке металлов и только после этого принимать решение. Главное — это помнить, что большую прибыль такие счета могут дать только на долгосрочной основе, а не за один год.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

С развитием нашего общества население России все активнее стало интересоваться инвестированием, что, в частности, связано и с увеличением благосостояния граждан. В этой связи интерес увеличивается и к ценным бумагам, главным образом к облигациям, так как они считаются стабильным и надежным финансовым инструментом.

Что представляют собой облигации

Для того чтобы понять, с чем связан большой интерес к облигациям, стоит разобраться с их понятием. Облигации — это разновидность ценных бумаг, которые выпускаются частными компаниями или государством (эмитентом) и подтверждают право владельца на возмещение ее номинальной стоимости с процентами в четко установленный срок.
Компании эмитируют выпуск облигаций с целью привлечения дополнительного капитала на расширение бизнеса или для других потребностей. Такой вид привлечения средств считается более выгодным, чем банковский кредит, ведь он представляет собой некую ссуду, которую оказывают инвесторы, покупая облигации. А компания за это после «благодарит» инвесторов в виде уплаты процентов по облигациям.

Облигации, в отличие от акций, считаются более стабильными бумагами, и поэтому зачастую они менее прибыльны. Это связано с фиксированной процентной ставкой, которая приносит владельцу облигаций гарантированный доход, а вот в случае с акциями дивиденды могут иметь различные показатели или вообще отсутствовать.

На что стоит обращать внимание при покупке облигаций?

Облигации могут торговаться как на первичном рынке, так и на вторичном. Это означает, что их можно купить непосредственно у эмитента или у держателя с уже начисленной доходностью. Но для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, стоит обратить внимание на следующие критерии:

1. Кто является эмитентом. Нужно отметить, что если облигации выпущены государством, то они считаются более надежными, чем те, которые эмитированы частными компаниями, потому что случаи дефолта стран крайне редки, а это значит, что государство вернет свой долг. Да и весомым аргументом является тот факт, что по облигациям, выпущенным государством, не нужно уплачивать никаких налогов, чего не скажешь о других видах облигаций.
2. Доходность облигаций. Стоит помнить, что этот показатель является отражением степени риска, который несут в себе ценные бумаги, и чем этот риск выше, тем выше и доходность облигаций. Поэтому не стоит бросаться на большие проценты — ведь это может быть свидетельством того, что компания не собирается возвращать свои долги или вовсе банкрот и пытается таким образом минимизировать убытки.
3. Ликвидность. Этот показатель показывает быстроту конвертации ценных бумаг в деньги, то есть если спрос на эти бумаги существует, то и ликвидность их достаточно высока. А спрос существует на ценные бумаги ведущих компаний, которые называются «голубыми фишками», или на еврооблигации. Ликвидность этих бумаг настолько высока, что инвестору не стоит беспокоиться — ведь он сможет продать свой портфель в считанные часы.

Преимущества и недостатки инвестирования в облигации

Интерес к облигациям всегда был очень высок, и это объясняется целым рядом преимуществ, которыми они обладают:

1. Надежность. Многие отдают предпочтение облигациям, так как они считаются надежным финансовым инструментом, сродни банковскому депозиту. И действительно, облигации составляют достойную конкуренцию банковским депозитам: ведь они также стабильны в процентах, к тому же облигации можно продать досрочно и при этом не потерять свои проценты, так как цена облигаций складывается из их номинальной стоимости и начисленной доходности.
2. Стабильный и гарантированный доход. В отличие от акций, владелец облигаций уверен в размере своей прибыли, хоть она и невелика. Зато облигации отлично подходят для целей сохранности своего капитала, ведь прибыль по ним покроет инфляцию и позволит еще и заработать.
3. Доступность. Облигации может купить любой желающий через биржу или специальных посредников, которые совершат сделку за вознаграждение.
4. Понятный инвестиционный инструмент. Владельцы ценных бумаг четко и ясно понимают, что с ними делать, какой доход они получат и на каких условиях. Этот факт существенно отличает облигации от других видов инструментов, условия которых размыты, а прибыль призрачна.

Конечно же, вместе с преимуществами существуют и риски при инвестировании в облигации. И прежде всего эти риски связаны с вероятностью невыплаты эмитента по своим долгам. Также есть риск понести убытки, если ЦБ подымет процентные ставки, так как в этом случае стоимость облигаций упадет. Все остальные риски не являются существенными.

Облигации являются общепризнанным финансовым инструментом, который существует уже долгие годы, причем он приносит пользу обеим сторонам: одной — в виде дополнительного капитала, а другой — в виде процентов за использование временно свободных денежных средств.

Современная рыночная экономика представляет широкий набор инструментов для инвестирования. Однако общий низкий уровень финансовой грамотности, невозможность оценить риски приводят к необоснованным потерям и делает людей жертвами финансовых аферистов. Как сохранить и приумножить свои сбережения, правильно выбрать объект для своего капитала? Для этого необходимо усвоить азы и общие правила потребительского инвестирования, определить цели и задачи вложения денежных средств.

Начнем с того, что инвестирование — это процесс привлечения денежных средств в средне- и долгосрочном периоде. Поэтому вкладывать стоит только те средства, которые не понадобятся вам для текущего потребления в ближайшие 2 года.

Правильно определив сумму для инвестирования, необходимо установить цели и задачи, составить инвестиционный план. Выделяют две цели вложения денежных средств: сохранение сбережений и приумножение капитала. Инвестиции-сбережения, как правило, имеют долгосрочный характер и направлены на формирование пенсии, покупку недвижимости. Объектом вложения в этом случае являются надежные консервативные источники с небольшой доходностью и низким уровнем риска. Вклады, направленные на приумножение капитала, отличаются высоким уровнем доходности и связаны с большим риском.

Доступные инструменты массового инвестирования:

• Банковские депозиты — наиболее распространенный вид вложения денежных средств. К наиболее ликвидным относят вклады с капитализацией, возможностью досрочного снятия без потери процентов, номинированные в различных валютах. Все вклады на сумму до 1,5 миллиона рублей застрахованы государством. При выборе банка всегда стоит уточнять номер лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности и участие банка в государственной программе страхования вкладов. Лицензия Центрального банка должна находиться в месте, доступном для обозрения. Если этого нет, как минимум, это говорит о непрофессионализме и некомпетентности банковских работников. Подумайте, стоит ли таким специалистам доверять свои деньги. Информация о деятельности и участии банков в системе государственного страхования вкладов также размещена на сайте АСВ – Агентства по страхованию вкладов. При выборе вкладов лучше ориентироваться на рублевые с повышенной процентной ставкой, так как они подлежат возврату при наступлении страхового случая также в рублях.
• Банковские сертификаты — привлекательны тем, что подлежат обязательному возврату по требованию и обеспечивают доходность примерно на 2 % выше средней по депозитам. Выпускаются на срок от 1 года до 15 лет. Это хороший выбор для сохранения денежных средств.
• Обезличенные металлические счета (ОМС). Услуга предоставляется только топовыми банками: Сбербанком, Альфа-банком, Газпромбанком, Финансовой корпорацией «Открытие». Банком России регулируются цены на золото, серебро, платину и палладий. Суть инвестирования — вы приобретаете эквивалент любого из этих инвестиционных металлов. При росте стоимости актива вы можете закрыть свой ОМС с доходностью, превышающей банковский депозит. В случае падения цены на металл убытки не возмещаются. Как правило, процент на ОМС не начисляется. Кроме того, вы можете закрыть ОМС и, уплатив НДС, получить его эквивалент в слитках драгоценного металла. Инвестирование в ОМС носит долгосрочный характер.
• Вложения в недвижимость и в паевые инвестиционные фонды также являются прибыльными инструментами инвестирования.
• Акции голубых фишек — это высоколиквидный инструмент. Цена акции зависит от стоимости актива компании (например, нефтяные компании зависят от цен на нефть) и размера дивидендов. Этот инструмент имеет ряд плюсов и минусов.

Плюсы:

- акции позволяют получать дополнительный доход от дивидендов и всегда пользуются повышенным спросом на бирже. Значит, при необходимости возврата денег их можно будет быстро реализовать.

Минусы:

- цена актива быстро меняется под воздействием конъюнктурных условий. Для того чтобы предохранить свои активы от повышенных рисков обесценивания, вложения в акции осуществляются на срок не менее 1 года.

- торговля акциями ведется пакетами. Минимальный пакет — $ 10 000. Поэтому вложения в голубые фишки доступны только серьезным инвесторам.

Приобрести акции можно у брокеров, аккредитованных на бирже их размещения или через услуги банковского депозитария. При выборе агента, чтобы обезопасить себя от мошенников, всегда тщательно проверяйте наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности, членство в профессиональных организациях, а также имеющиеся сертификаты.

Страховая защита ответственности — это общее название для нескольких видов данных услуг, объединенных возможностью возместить страхователем причиненный им или подответственными ему лицами, животными, объектами ущерб за счет страховой компании.

Различают следующие виды ущерба:

— нанесенный имуществу: в него входят расходы на ремонт или покупку нового, перевозку, возмещение временной потери прибыли;

— нанесенный личности: состоит из оплаты лечения, дополнительного медицинского инвентаря, возмещения снижения трудоспособности, восстановительного лечения, дополнительных расходов на персонал и сиделок;

— нанесенные моральные страдания, душевные травмы, появление психологических проблем;

ущерб, нанесенный близким, состоящий из расходов на похороны, переезды.

Чаще всего страхуются первые два вида ущерба, а другие два крайне редко можно встретить среди полисов.

Итак, рассмотрим подробнее самые распространенные виды страховой защиты ответственности:

Ответственность гражданина — владельца любого автотранспортного средства на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц

Вред может быть нанесен в результате наезда, аварии, вылета с проезжей части. Он различается по тяжести и может быть определен по соглашению сторон или в судебном порядке. Если водитель застрахован, то все материальные вопросы решает страховая компания. А вот если страховка отсутствует или просрочена, что является нарушением закона, то водителю приходится возмещать причиненный ущерб самостоятельно. Размер выплат называет либо независимый эксперт, либо судебная экспертиза, но данная сумма считается обязательной для страховой компании. Таким образом оплачивается ремонт машины, возврат суммы, равной стоимости автомобиля, гибель людей, наступление инвалидности, необходимое лечение.

Ответственность главы семьи, если по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи на случай причинения ими ущерба третьим лицам

Эта страховка гарантирует возмещение вреда, причиненного ребенком в драке, порчи им чужого имущества, например разбитого стекла или сломанного забора. Также она позволит спокойно отдыхать в номере гостиницы, не беспокоясь за мебель или технику. Для компенсации потребуется справка о происшествии и оценка размера ущерба.

Ответственность владельцев животных

Гарантирует оплату вреда, нанесенного животным человеку или имуществу. Это могут быть нападение и укусы, порча предметов (следы укусов, царапины), нарушение общественного порядка. Потребуется справка о состоянии здоровья или испорченного предмета и оценка причиненного вреда, акт о нарушении и выписывании штрафа.

Ответственность домовладельцев

Наступает при затоплении, распространении огня, взрыве бытовых приборов. Также страхуются возможные несчастные случаи, возникающие из-за невнимательности или небрежности, допущенной при уборке, освещении, ограждении территории, например при обледенении ступенек, падении сухих веток. При доказательстве виновности хозяина участка претензии оплачиваются страховой компанией.

Ответственность охотника

Это может быть случайное ранение человека, нанесение вреда охотничьей собакой, порча чужого имущества. Также охотник может застраховать свою жизнь и здоровье от стихийных бедствий, нападения диких животных, укусов насекомых и различных травм. Нелишним будет учесть возможную потерю или кражу охотничьего имущества или принадлежностей и страховку охотничьей собаки.

Страхование ответственности застройщиков

Гарантирует достойный выход из таких ситуаций, как банкротство, прекращение строительства, невозможность возврата денег дольщикам.

Индивидуальная ответственность туриста, совершающего зарубежное путешествие

Страховка на случай порчи имущества, заболевания, нарушения административного закона. Страхование возмещает все эти расходы и сохраняет приятные воспоминания об отдыхе.

Ответственность владельцев емкостей с горючими, токсичными, взрывчатыми веществами и других опасных объектов

Страховыми случаями будут нанесение вреда экологии, людям, работающим с веществами или находящимся рядом. Могут быть застрахованы жизнь и здоровье хозяина с учетом необходимых медицинских услуг в случае их разлития, взрывания, возгорания или попадания на кожу.

Страхование недвижимого имущества — услуга, довольно востребованная в современном обществе. Люди все чаще приобретают в собственность квартиры, дома. Это стоит немалых денег, а различные неприятные ситуации могут случиться в жизни каждого. Пожар, взрыв, кража, стихийное бедствие могут в один миг оставить человека без крыши над головой. И защитить себя от финансовых потерь в этих случаях можно только страхованием своего недвижимого имущества.

Имущество, подлежащее страхованию

Перед тем, как заключить договор страхования недвижимого имущества, необходимо знать, какое именно имущество подлежит страхованию. В действующем законодательстве прописано, что застраховать можно:

• любое здание, дом или квартиру не в аварийном состоянии;
• хозяйственные постройки;
• отдельные помещения;
• объекты строительства, которое не завершено.

Иначе говоря, застраховать можно как объект полностью, так и отдельные элементы помещения.

Страхование строений и квартир граждан

Чаще всего владельцы квартир страхуют свои жилища от пожара. Возгорания в частном секторе происходят стабильно по многим причинам: неисправность электрической проводки, неосторожное обращение с огнеопасными предметами, курение. Этот вид страхования самый дорогой. Вторым по популярности видом страхования являются водные повреждения, а на третьем месте — взрыв бытового газа.

Обязательным условием страхования является соглашение, достигнутое между страховщиком и страхователем по конкретным пунктам:

• список объектов недвижимого имущества, которые подлежат страхованию;
• описание ситуаций, возникновение которых ведет к выплате страховки;
• срок, на который будет действовать договор;
• сумма выплат по страховке.

При возникновении ситуации, от которой квартира или дом застрахованы, владелец обязан оповестить все соответствующие службы, в определенные сроки известить страховую компанию, предоставить доказательства и ждать выплат по страховке.

Страхование риска случайной гибели или повреждения строений и квартир

Законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование недвижимого имущества в ситуациях случайной гибели или повреждения квартир и строений. К таким случаям относятся ситуации, которые не зависят от владельца и приводят к полной утрате имущества или его частичной порче. Чаще всего виной бывают обстоятельства, которых невозможно избежать.

Ответственность страховщика

При нарушении пунктов договора страхования, — а это чаще всего нарушения, связанные с несвоевременной выплатой страховки или полном отказе в выплатах, — страховщик несет юридическую ответственность.

Страхователь имеет полное право обратиться в суд и потребовать выплат. Все претензии должны быть подтверждены документально, и при грамотном ведении процесса страховщик будет выплачивать еще и неустойку.

Расчет страхового тарифа

При расчете тарифа страховых выплат учитываются такие моменты, как:

• Техническое состояние здания, инженерного оборудования, режим проживания жильцов, количество этажей в доме;
• Состояние систем коммуникаций, охранной и противопожарной сигнализаций;
• Близость или удаленность объектов страхования от опасных мест, которые могут повлиять на степень риска.

Тариф устанавливается представителем страховой компании и чаще всего не превышает 1,5% от изначальной стоимости страхового объекта. При наличии систем, которые используют открытый огонь, цена страхового полиса увеличивается. То же самое относится к ситуациям, когда жильцы не проживают в доме больше 40 дней.

Сроки для уплаты взносов и суммы оплаты в рассрочку определяются в договоре страхования.

Порядок расчета и выплаты страхового возмещения

Порядок расчета страховых выплат напрямую зависит от вида страхования. При страховании с осмотром (когда страховщик лично приезжает для оценки имущества) сумма будет равняться стоимости страхуемого имущества либо же определенному проценту этой стоимости.

При страховании без осмотра сумма страховки не будет зависеть от стоимости имущества. Она будет установлена по соглашению сторон. Но в любом случае эта сумма не может превышать действительную цену предмета страхования.

Страхование риска сделок с жильем

Сделки с жильем несут в себе определенный риск всегда, и застраховать себя в такой ситуации необходимо. К основным рискам, как правило, относят следующие:

• Неправильное оформление сделки, которое впоследствии может привести к потере права быть собственником квартиры или дома;
• Покупка жилья не у настоящего владельца;
• Арест, наложенный на собственность в результате невыплаченных налогов бывшего собственника;
• Истечение срока полномочий доверенного лица.

Покупая жилье, помните, что максимальный срок давности такой сделки — 3 года. В это время договор титульного страхования заключить надо обязательно. после истечения 3 лет сделка уже не признается недействительной.

Страховые случаи

К страховым случаям, при которых выплаты обязательны, относят:

• Любые непредвиденные природные катаклизмы, приводящие к разрушению или полному уничтожению жилья;
• Пожары, наводнения, взрывы;

Не характерные для определенной местности природные явления.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания:

Страхование возмещает ущерб от утраты или повреждения транспортного средства. Вопросы в отношении управления страхования регулируются законодательными актами.

Кто может заключить договор страхования

Автострахование можно оформить в офисе компании либо через страхового агента. К сторонам договора относятся страховщик, страхователь, а также иное лицо, в пользу которого подписывается договор.

Варианты заключения договора страхования

1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО).
2. Договор добровольного страхования КАСКО.
3. Страхование дополнительного оборудования. Этот вид позволяет застраховать имущество, которое не вошло в заводскую комплектацию.

Страховые риски

1. Ущерб: ДТП, столкновения с другим транспортом, удары и наезды, опрокидывания, воздействие пожара, стихийных бедствий, противоправные воздействия третьих лиц.
2. Хищение транспорта.
3. Дополнительная техника, принадлежащая транспортному средству, не входящая в состав комплектации производителя.
4. Гражданская ответственность собственников авто за ущерб, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу третьих лиц в процессе эксплуатации автотранспорта.
5. Возникновение несчастных случаев в результате эксплуатации транспортного средства.

Определение стоимости страховой услуги при страховании автотранспортного средства

Как правило, стоимость полиса составляет около 0,5—3 % от суммы общего лимита. Например, полис с лимитом 2 млн рублей обойдется страхователю в 2 тысячи рублей. Чем меньше срок, тем дороже стоит полис страхования. Страхователь подбирает лимит полиса по своему усмотрению.

Стоимость страхования автомобилей

Правительство установило единую стоимость полиса ОСАГО. Владелец транспорта может самостоятельно вычислять стоимость страховки, воспользовавшись одним из онлайн- калькуляторов в интернете. Стоимость рассчитывается на основе следующих показателей:

1. Кто является собственником автомобиля (частное или юридическое лицо).
2. Тип транспортного средства исходя из категорий водительских прав.
3. Регистрация авто.
4. Мощность двигателя.
5. Сколько человек могут управлять страхующимся транспортным средством.
6. Возраст водителя.
7. Водительский стаж.
8. Возраст машины и время ее эксплуатации.
9. Сколько раз водитель оформлял договор страхования, пользуясь услугами одной компании.

Объем ответственности страховщика

За любой оформленный договор с агентом или брокером страховщик несет ответственность сам, в том числе если ему не в полном объеме или не в срок была выплачена страховая премия. Кроме того, страховщик несет полную ответственность за несанкционированное применение бланков до наступления страховой ситуации.

Страховые суммы по дополнительному оборудованию

Процедура получения выплат аналогична условиям КАСКО. Страховая компания учитывает износ по общепринятым меркам. Например, процент износа за первый год будет составлять 20 %, за второй год —15 %, в остальной период в размере 12%.

Страховые суммы по страхованию от несчастного случая

Максимальный размер выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей и делится на два вида:

1. Причинение вреда здоровью или жизни человека, в результате чего страховая оплачивает до 240 тысяч рублей.
2. Ущерб имуществу пострадавшего с выплатами до 120 тысяч рублей.

Порядок расчета страхового возмещения

Вначале страховщик констатирует факт страховой ситуации, определяет размер ущерба, составляет акт и на основе полученной информации получает деньги. Расчет ущерба основывается на показателях износа деталей, стоимости проведения работ, а также исходя из наличия обстоятельств, из-за которых страховая может предъявить претензии владельцу авто.

Выплата страхового возмещения

Страхователь обязан возместить страховку в установленный условиями период, после того как будет собран полный пакет документов. Деньги перечисляются в безналичной форме на расчетный счет автовладельца. Если страхователь является физическим лицом, сумма может выплачиваться наличным расчетом.

Выбор страховки

Полис ОСАГО защищает интересы третьей стороны и избавляет компанию от денежных убытков. Без него автовладелец не сможет пройти техосмотр, снять с учета или зарегистрировать автомобиль. Если страховщик считает компенсацию по ОСАГО незначительной, он может оформить договор КАСКО. Он оплачивает транспортировку авто с места ДТП, стоимость авто в случае угона и ремонт.

Страхование дополнительного оборудования страхует имущество, которое не вошло в заводскую комплектацию. Человек может застраховать себя от несчастного случая в результате ДТП, повлекшего потерю работоспособности или летальный исход.

Что такое долг?

Таких ситуаций множество: миллионы людей не вылезают из кредитного круга, залезая во все новые и новые долги. А между тем нужно просто открыть для себя прописные истины грамотного общения с деньгами.

Избавляемся от долгов

Представим семью, которой все-таки пришлось взять деньги в долг. Как наиболее эффективно избавиться от долговой нагрузки?
Первое, что необходимо сделать, — это провести аудит своих долгов и кредитов.
Тем, кто держит все в голове, рекомендуем взять обычный блокнот или открыть в компьютере программу Excel или электронный блокнот, создать файл и выписать все долги, которые есть на текущий момент — долги друзьям, автокредит, ипотека, кредитные карточки, потребительские кредиты и т. д.
Выписать, какой платеж ежемесячно вы производите, рассчитать количество месяцев, которое у вас осталось до конца погашения каждого кредита.
Когда увидите четкую схему, поставьте против каждого пункта: долги друзьям, автокредит, ипотека, потребительский кредит, карточка, — приоритеты платежа. Начинайте с тех, которые по сроку можно закрыть быстрее.

Пример

Начинаем гасить наши кредиты. Итак, за бытовую технику мы должны рассчитаться за 9 месяцев. Мы стараемся ежемесячно платить больше нашего платежа — вместо 3640 платим 4000 или 4500 рублей, т. е. стараемся делать так, чтобы у нас закрылась сумма не за 9 месяцев, а за 7—8. Погасили. Эти деньги у нас освободились, и мы перекидываем их сразу на следующий кредит. Добавляем к выплатам по кредиту по карте "Visa”-1 на 1120 рублей, 4000 или 4500 рублей ежемесячно. Погасили этот кредит — деньги освободились, а это уже 5120 или 5620 рублей; перекидываем на следующий кредит; затем на автокредит — погасили.
У нас остается ипотека. По ипотеке мы можем делать платеж быстрее и быстрее рассчитаться.
И самое важное: при гашении очередного кредита делать себе какой-нибудь маленький подарок — например, сходить куда-нибудь перекусить с друзьями, родными, купить себе какую-нибудь приятную вещь —  либо как-то отдохнуть.
После каждого кредита давайте себе положительные эмоции.
Поэтапно погашая такие кредиты, вы набираете разгон, и в конце, когда долги погашены, сумму, которую вы ежемесячно платите (а она у вас растет постоянно), уже не растворяете в семейном бюджете, а каждый месяц кладете себе на свой отдельный банковский счет. Это очень важно.
У вас появился личный кредит перед собой. Вы платите себе не 10%, а то, что вы переплачивали банку. Теперь переплачиваете себе для своего будущего, для своих сбережений, и эти деньги грамотно расходуете на инвестиции.
Долги и кредиты вам стали помогать. Из вредной привычки, когда вы переплачиваете дяде, деньги, которые у вас уходят из семейного бюджета (вы очень не довольны), помогают вам набрать разгон, быстрее все погасить выдернуть свободные деньги.
Помимо того, чтобы стараться за счет своих текущих заработков быстрее гасить кредиты, очень важно научиться создавать дополнительные источники прибыли, чтобы было не так тяжко выплачивать кредит и погасить его быстрее.

Одним из наиболее серьезных видов кредитования является ипотека, при которой банковские организации выдают заемные средства потенциальным клиентам под залог какого-либо недвижимого имущества. При этом банки предлагают различные условия сотрудничества, на которые необходимо обращать пристальное внимание при выборе подходящего кредита.

Итак, в первую очередь необходимо классифицировать ипотечные кредиты по следующим типам:

1. Ипотека под залог вторичного жилья — предоставляется под обеспечение залогом приобретаемой либо уже имеющейся в собственности недвижимости;
2. Ипотека под залог строящегося жилья — выдается с целью приобретения либо строительства нового жилья — как индивидуального, так и в многоквартирном доме;
3. Ипотека под залог земельного участка, который планируется приобрести для осуществления последующего строительства;
4. Ипотека юридическим лицам — кредит предоставляется организациям под недвижимое имущество, находящееся на балансе компании либо приобретаемое ими с целью использования в своей хозяйственной деятельности.

При подаче заявления на получение ипотечного кредита необходимо обратить внимание на существенные факторы, от которых во многом зависят условия данного соглашения. Главными из них являются:

— Срок предоставления кредитных средств, который обычно составляет от 5 до 25 лет. Следует учесть, что чем продолжительнее срок, тем больше процентов будет заплачено за пользование предоставленными деньгами;

— Процентная ставка, значение которой в разных банках может различаться. Так, ее средний размер колеблется в пределах от 12 до 18%, но низкий размер не всегда является особо важным показателем, поскольку необходимо рассматривать все факторы в совокупности;

— Первоначальный взнос, который может быть или не быть по ипотечному соглашению. Иногда банки требуют внести первоначальную сумму за приобретаемое жилье в размере не менее 30%, что не всегда приемлемо для граждан, не имеющих иного жилья или свободных денежных средств;

— Размер ежемесячного платежа, который зависит от размера самого кредита и процентной ставки по нему. Необходимо учесть, что в основном первоначальные платежи будут в большей степени составлять проценты по кредиту, а не основной долг. Соответственно, если есть возможность погашать кредит досрочно, нужно ею воспользоваться, чтобы уменьшить срок или размер ежемесячного взноса, и тогда общая сумма процентов будет снижаться;

— Дополнительные сборы и комиссии, включающие в себя вознаграждения различных видов, в том числе за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перевод средств при необходимости, за страхование жизни и здоровья, за оформление документов.

Кроме того, при подаче заявки на ипотечный кредит следует обратить внимание и на другие немаловажные факторы, к которым относятся период рассмотрения заявления, возможность полного или частичного досрочного погашения, сроки внесения платежей. Только анализ всех влияющих факторов позволит выбрать наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию при заданных условиях.

В любой момент выплата кредитов может оказаться весьма обременительной для заемщика. К сожалению, на сегодня все больше граждан сталкиваются с ситуацией, когда дальнейшее регулярное внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности становится невозможным. Причины невыплат не столь важны, но заемщику приходится решать возникшие финансовые вопросы, иначе это грозит бесконечными звонками из банка или коллекторской службы, да и сам долг благодаря штрафам будет расти в геометрической прогрессии. Что в этой ситуации можно посоветовать заемщику?

1. Пересмотрите свой бюджет

Если вы привыкли жить на широкую ногу, а ваши доходы неожиданно сократились, пересмотрите расходную часть — вполне возможно, что определенные графы трат можно сократить. Для этого можно воспользоваться специальной программой «Бюджет», которую можно скачать нашем сайте в разделе «Материалы для скачивания».(сделать гиперссылку) Занося в программу все свои траты в течение месяца, вы легко выявите «черные дыры» в своем бюджете. Их ликвидация обернется существенной экономией.

К примеру, вы раз в неделю посещаете ресторан японской кухни или ежедневно тратите на игрушки и сладости ребенку определенную сумму. Подобные расходы вполне реально сократить. Если у вас имеются вредные привычки, также можно рассмотреть позицию избавления от них. Тратьте деньги только на то, что вам действительно нужно, и отказывайтесь от того, без чего вы сможете прожить. Сэкономленные за месяц средства можно как раз направить на погашение кредитов, ваша репутация заемщика останется целой и невредимой.

2. Обратитесь со своей проблемой в банк

Если вариант сокращения статей расходов не подходит для вас, то останется только обратиться в банк со своими проблемами. Ничего страшного в этом нет, многие банки идут навстречу заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Им проще помочь решить проблему, чем тратить свои ресурсы на взыскание просроченной задолженности.

Вполне возможно, вам предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Это значит, что ваш график платежей изменится, станет более удобным для вас. Например, банк увеличит срок выплаты кредита, чтобы в итоге ежемесячный платеж стал меньше по размеру, кредит выплачивать станет легче.

Не рекомендуется «бегать» от банка, это только усугубит ваше положение. При возможности осуществляйте хотя бы минимальные платежи, чтобы кредитор увидел, что вы не забыли про выплаты, а просто — ввиду сложившейся ситуации — не можете совершать выплаты в полном объеме.

3. Обратитесь за консультацией к специалисту

Если у вас возникла проблема относительно невозможности совершать выплаты по кредиту в полном объеме, то на нашем сайте вы можете получить грамотную консультацию, которая поможет вам выбраться из долгов. Мы изучим вашу проблему и дадим квалифицированные советы. Не портите свою кредитную историю, не растите долги, как снежный ком, — советы специалистов, полученные вовремя, помогут вам найти выходит из положения.

Случаются ситуации в жизни, когда из-за обстоятельств, которые не мог предвидеть заемщик, резко ухудшается его материальное положение. Соответственно, появляются проблемы с выплатой по кредиту. В этом случае не стоит ждать, пока банк начнет требовать от вас выплат и налагать санкции, лучше честно обратиться к банку, который вас обслуживает, и решить проблему.

Реструктуризация

Кредитор соглашается на определенные уступки, согласно просьбам заемщика. Можно попросить о пролонгации кредита на более длительное время. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Это вариант можно назвать идеальным, если только банк не вздумает повысить процентную ставку по кредиту. Тогда вы потеряете больше денег, чем было указано в договоре изначально. Да и ежемесячный платеж не сильно уменьшится.
Некоторые банки предусматривают предоставление кредитных каникул — заемщик должен обязательно уточнить, есть ли эта опция у его кредитора. Некоторые банки списывают плательщику проценты.

Рефинансирование

Это возможность обратиться за кредитом в другой банк, чтобы закрыть действующий. Изначально стоит задать вопрос о рефинансировании в банке, который выдал заемщику кредит. Примерно половина банков с радостью предлагает своим клиентам эту опцию, другие не предусматривают такого варианта в отношениях с заемщиком. В любом случае важно отыскать банк, который сможет дать кредит плательщику другого действующего кредита. Учитывая количество банков, которые вышли на рынок в последнее время, и конкуренцию, сделать это будет несложно. Однако важно внимательно изучить условия договора: некоторые банки идут на хитрость и, зачастую пользуясь безвыходной ситуацией заемщика, делают ставки по кредиту очень высокими.

Консолидирование

Проще говоря, объединение всех кредитных обязательств в один кредит. У этого способа решения проблем есть сразу несколько преимуществ. Во-первых, процентная ставка в процессе консолидации нередко понижается, а во-вторых, заемщику придется решать свои проблемы с одним банком, а не бегать по всем сразу.

Возвращение банковской комиссии

Банковская комиссия за выдачу кредита — это сумма, которую банк получает в виде дополнительной прибыли и ежемесячно или единовременно удерживает с заемщика за определенные операции по открытию счета, обслуживанию кредита.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 гласит, что все расходы по выдаче кредитов банковские организации берут на себя. Президиум Высшего Арбитражного суда своим постановлением признал недействительными такие условия договоров, в которых есть обязательства по уплате заемщиком этой комиссии.

Необходимо помнить, что срок давности устранения таких нарушений составляет 3 года. Заемщику не стоит затягивать с подачей иска в суд. Но сначала лучше обратиться в банк, где составлялся кредитный договор, и предъявить письменную претензию. Если банк отказывается вернуть деньги за незаконную комиссию, необходимо обратиться в суд по месту расположения банковской организации. К иску прилагаются: отказ банка, договор, квитанции об оплате.

Таким образом, обратившись в суд, можно надеяться на возмещение всей суммы комиссии, на получение процента за то, что в это время банк пользовался деньгами заемщика, на возмещение ущерба за нанесение морального вреда, а также на возложение судебных расходов на банковскую организацию.

Профессиональные капиталовкладчики, которые не один год работают на инвестиционном рынке, прекрасно знают, в какой именно инструмент лучше всего вкладывать средства, в каком количестве стоит выделять капитал под каждый конкретный проект, из каких активов формировать свой портфель и т. д. Что же касается простых граждан, которые скопили за несколько лет определенную сумму денег, то для них инвестирование сводится зачастую лишь к традиционным банковским депозитам. Это единственная доступная и реальная возможность приумножить средства и сохранить их от последующего обесценивания.

Чтобы любой депозит стал для вкладчика максимально комфортным и выгодным, необходимо понимать, чего именно вкладчик ожидает от своих действий. Ведь вклады бывают совершенно разные, равно как и условия по ним. Выбор подходящей программы с лояльными условиями — главная проблема любого начинающего вкладчика. Поэтому сразу нужно сказать, что выгодность депозита и грамотность его оформления напрямую будет зависеть от тех задач, которые инвестор преследует при открытии депозита. А уже после того, как человек определится со своими целями, можно будет смело приступать к выбору конкретных параметров депозита.

Итак, какие именно цели могут быть присущи современным вкладчикам:

1. У большинства людей одна задача — обезопасить, то есть сберечь, свои накопления от инфляции или от девальвации посредством оформления банковских депозитов. Поэтому депозит будет в этом случае лучшим вариантом, чем хранение денег дома в заначке. Больше всего подойдут продолжительные депозиты на длительные сроки.

2. Обеспечение безопасности своего капитала от возможной кражи при отъезде, например, в длительную командировку или отпуск. Здесь, как правило, целесообразно будет разместить средства на небольшой срок под максимальные проценты.

3. Накопление и увеличение капитала с целью создания такой суммы денег, которую в будущем можно будет потратить на достаточно дорогостоящие приобретения (например, покупка квартиры или автомобиля). Тут больше всего подойдут накопительные депозиты на средние или более длительные сроки. Валюта для депозита может быть как отечественная, так и иностранная. Более рисковые вкладчики и вовсе предпочитают использовать мультивалютные депозитные программы.

4. Также есть категория опытных инвесторов, которые имеют главную цель — получить предельные доход от своих депозитов. То есть они диверсифицируют свои возможные риски посредством открытия долгосрочных банковских вкладов на крупные суммы.

Определившись с целями, ради которых вкладчик планирует открыть депозитный счет, можно, не задумываясь, отправляться в надежное финансово-кредитное учреждение для открытия вклада. Конечно, как только потенциальный вкладчик окажется в банке, менеджер начнет предлагать ему множество программ на совершенно различных условиях. От обилия полученной информации несложно и запутаться. Поэтому перед окончательным походом в банк нужно самостоятельно разобраться в самых главных параметрах вклада, от которых будет зависеть его выгодность для каждого отдельного вкладчика.

На что стоит обращать особое внимание перед открытием депозита:

1. Предусматривает ли депозитная программа капитализацию, то есть у вкладчика может быть возможность получать доход от процентов не только с основной суммы депозита, но и дополнительный доход. Если вкладчику нет нужды постоянно снимать средства со счета, проценты будут начисляться и на сумму уже начисленных процентов по депозиту (проценты начисляются на проценты). Так что данное условие по депозитному соглашению больше всего подойдет именно тем инвесторам, которые планируют накопить значительную сумму. При этом они не собираются снимать каждый месяц уже начисленные на сумму проценты.

2. Еще одно привлекательное условие — возможность пополнения суммы депозита. Однако не все банки предусматривают такую возможность. Но если выбирать банк, который предполагает такое условие по депозиту, то у инвестора появится шанс существенно увеличить сумму на своем счете. Важным является тот факт, что проценты потом будут начисляться и на изначальную сумму, и на сумму дополнений. Ставка в этом случае будет постоянно пересчитываться, а капитал вкладчика — расти. Подходит для тех, кто желает скопить большую сумму по окончанию срока действия депозитного соглашения.

3. Также необходимо учитывать проценты по депозитам. Все в первую очередь обращают свое внимание именно на них. Однако надо понимать, что высокие ставки могут запросто «прикрывать» другие недостатки вклада, такие, как, например, отсутствие капитализации или возможности дополнения своего вклада. Так что при выборе программы надо уделять внимание всем условиям, которые предлагают своим клиентам банки, а не только высоким ставкам.

Финансовый риск – обстоятельства, при развитии которых возможны неблагоприятные события, связанные с потерями финансовых средств и их последствиями. Данный экономический феномен возник вместе с денежными отношениями различного рода. Он имеет три категории.

Одна из них связана с вопросом «Что я могу купить на деньги своей страны?». Речь идёт либо о дефиците денег, либо, наоборот, о нехватке товаров, обесценивающей платёжные средства. Бывает, продавцы дают слишком низкую оценку национальной валюте.

Другая касается вложения капитала. Простейший пример – вы вложились в дело, которым решил заняться ваш сосед. Успех сомнителен. Похожая ситуация – взаимодействия с «кассами взаимопомощи» (потребительскими кооперативами разного уровня, с которых вы планируете получать хороший процент. Сказочный доход многие ассоциируют и с паевыми фондами. Можно выступать в роли инвестора предприятия (для этого надо купить его акции). Затем ждёте ежемесячного перечисления дивидендов. Однако дождётесь ли? По сути, вы в игре, где вам ничего не гарантируют.

Третий способ оказаться в рискованном положении – неправильная организация своей хозяйственной деятельности. Когда вы живёте в кредит, ничем хорошим это не кончится. Смутные перспективы в обогащении и у тех, кто постоянно даёт в кредит людям, которые не умеют жить по средствам.

Как вы поняли, главный критерий в определении зоны риска – степень экономической и личной кредитоспособности обычного человека (физического лица). Здесь следует ответить на вопрос «Какова моя способность получать постоянный доход и платить за себя?». Ответ на него связан не только с работой. Как было сказано, прибыль можно получать, давая деньги под проценты. Стоит упомянуть ещё и аренду недвижимости.

В плане отсутствия или недостаточной эффективности источника дохода различают четыре степени риска:

– предрисковую зону,

– риск «первой степени»,

– критическую и

– катастрофическую зоны риска.

Признаки такой проблемы бывают разными:

1.   Неудачное вложение свободного капитала – предрисковая зона (вы потеряли добавочную прибыль, а не ту, на «которую живёте»);
2.   Потеря здоровья, которая привела к ограничению физических или умственных возможностей – риск «первой степени» (теперь сможете работать только там, где меньше платят).
3.   Приобретение долгов – то же самое.
4.   Расторжение договора с работодателем – критическая зона (теперь вы вообще без работы).
5.   Дефолт национальной валюты – катастрофическая зона для всего населения (обесценивание денег в определённой пропорции).  
6.   Задолженность с наступлением гражданской ответственности – катастрофическая зона (вы должны столько денег, что суд приговорил вас к наказанию, благодаря которому вы вообще перестаёте зарабатывать что-то для себя).
7.   Потеря дееспособности (гражданства, жилья, всех имущественных прав) – катастрофическая зона (у вас нет ни способности, ни права получать какой-либо доход).

По понятным причинам в критической зоне рисков постоянно живут граждане государств, подверженных натиску природной стихии. Это же касается жителей стран с политической нестабильностью. Те же проблемы и у населения районов, которые не контролируются официальной властью. Здесь нет закона, а значит и каких-либо гарантий дохода и имущественных прав.    

Как выйти из зоны финансового риска?

Основными способами выхода из неблагоприятной финансовой ситуации всегда были:

1. сокращение расходов (можно отказаться от модной одежды, вещей второй необходимости, кредитов, поездок в отпуске, развлечений, дорогой пищи);
2. хранение капитала в более стабильной валюте;
3. планирование расходов наперёд (существуют методики и даже компьютерные программы);
4. поиск дополнительного заработка или сдача свободной жилой площади в аренду;
5. смена работы на более высокооплачиваемую (возможно, придётся пройти переобучение, переехать в другой регион и прописаться там);
6. ускорение процедуры погашение долга (следует поменять график взносов, увеличив их);
7. просьба о реструктуризации долга (процесс погашения растягивается ещё на три года);
8. восстановление правовой дееспособности и прав собственности на то или иное имущество, которое может принести прибыль (подразумевает привлечение опытных юристов);
9. получение прав на государственные дотации в связи с низким доходом;
10. продажа недвижимости или другого имущества;
11. объявление себя банкротом (всё равно придётся потратить деньги – оплатить услуги финансовых управляющих).

Полезные и понятные советы по теме «финансовое состояние физического лица» (и смежных с ним) можно найти в других разделах нашего Портала «Гений ЖИЗНИ».

Современное общество потребления стимулирует граждан покупать все больше. Одним из инструментов воздействия является доступность потребительских кредитов. Если у человека отсутствует финансовая дисциплина, то велик риск оказаться в долговой, или финансовой, яме.

Финансовая яма – это ситуация, в которой бремя долговых обязательств и регулярных выплат по ним значительно превышает доходы. Причины, побудившие человека погрязнуть в долгах, бывают самые разнообразные: от неожиданного увольнения до банального неумения держать деньги под контролем. Такое стечение обстоятельств может произойти у каждого, поэтому важно вовремя распознать опасность и постараться её преодолеть.

К признакам того, что вы попали в финансовую яму, относятся следующие:
■  Общий уровень ежемесячных доходов ниже уровня расходов за тот же период.
■  Наличие значительного, постоянно прирастающего долга.
■  Каждый последующий долг превышает по стоимости предыдущий.

Однако из любой финансовой ямы можно выбраться. Для этого существуют проверенные годами способы, неоднократно описанные в финансовой литературе.

Во-первых, следует как можно быстрее уменьшать ежемесячную выплату по долгам. Некоторые стремятся досрочно гасить сразу весь долг, однако это не дальновидно. Основная проблема заключается не столько в большом долге, сколько в отсутствии свободных средств, для удовлетворения насущных потребностей здесь и сейчас. Оптимальное снижение выплаты до 40% от ежемесячного дохода позволит за некоторое время не только постепенно отдать все долги, но и накопить финансовую подушку безопасности с помощью освободившихся средств. Только при наличии такой защиты можно сосредоточиться на скорейшем и полном погашении долга. Как же снизить выплату? Можно договориться с банком о снижении ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита. Банки, как правило, идут навстречу сознательным заемщикам. После этого следует найти способы повышения дохода, как на основной работе, так и в результате поиска дополнительной.

Во-вторых, нужно научиться управлять своими финансами. Своевременно изученные и применяемые основы финансового планирования позволят больше не попадать в кредитные ловушки.

В-третьих, для защиты от попадания в финансовую яму нужно использовать регулярное инвестирование. Это могут быть как простые накопления на депозитном счете в банке, так и инвестиции в ценные бумаги. Не менее выгодным является инвестирование в свое развитие и повышение профессионализма.

Соблюдение трех вышеназванных правил позволит избежать проблем с кредитами и финансовой ямы.

Как это – не только узнать, но и сделать Вы можете при помощи наших семинаров в записи, онлайн-курсов и регулярных живых семинаров в городах по всей стране. Посмотрите расписание и выберите что для вас удобнее и ближе.