Понятие «финансовая грамотность» подразумевает умение распоряжаться своими деньгами и другими активами целенаправленно и осознанно. При этом принимать самостоятельные решения - на анализе реальной информации, а не опираясь на рекламу, советы знакомых и рекомендации сотрудников финансовых учреждений.

На деле же часто получается с точностью до наоборот. Пресловутой схеме «жизни от зарплаты до зарплаты» очень способствуют непредвиденные расходы, возникающие слишком часто благодаря воздействию привлекательной рекламы товаров и услуг. А также необдуманно взятые кредиты, купленные «на распродаже» совершенно ненужные вещи и тому подобное.

Большая часть кредитов берется не по расчету, а «на эмоциях». Необдуманные кредиты – однозначное зло для потребителя. Они неизбежно несут с собой дополнительную нагрузку на личный бюджет и значительные, чаще всего неоправданные финансовые потери. Возможно, единственное исключение из правила – кредит, использованный на покупку недвижимости, поскольку цены на жилье постоянно растут, уверенно обгоняя инфляцию, и накопить на улучшение жилищных условий, как правило, не предоставляется возможным.

Чтобы стать грамотным в финансовом отношении человеком, необходимо прежде всего перестроить свой образ мыслей по отношению к деньгам.

Ведь давно известно, что богатые и бедные люди думают о деньгах по-разному. Сделайте свое отношение к деньгам не потребительским, а управленческим.

Добейтесь, чтобы Вы осознанно управляли деньгами, а не они – Вами.

Многие скептически отнесутся к теме управления личными финансами: дескать, было бы чем управлять… Это типичный пример мышления бедного человека. Чтобы стать богатым, нужно все-таки научиться управлять для начала тем, что есть. В этом деле не обойтись без учета и планирования доходов и расходов личного бюджета. Важный момент – реально составленный личный финансовый план.

Другое мощное условие успеха – иметь конкретную цель. Например, передовой ремонт своего жилища или путешествие во время отпуска. И что бы ни случилось, определенная Вами сумма с каждой зарплаты должна «ложиться» на счет для накопления строго на эту цель. Нужно вспомнить и старую добрую мудрость «деньги к деньгам». Как бы ни были малы Ваши финансовые возможности, собрать информацию и попробовать инвестировать деньги или, на худой конец, выбрать для них выгодный депозит.

Вы будете удивлены, какой ощутимый эффект принесет введение в повседневную практику этих несложных правил, объединенное с разумным и осознанным расходованием своих средств, а также с воздержанием от импульсных и необдуманных покупок и кредитов.

Многие люди сталкиваются с тем, что их финансовое положение не соответствует желаемому. В этой ситуации на помощь приходит грамотно составленный личный финансовый план.

Понятие и преимущества ЛФП

Личный финансовый план содержит информацию о текущем материальном положении человека или семьи, а также об их будущих финансовых целях. Финансовый план составляется для того, чтобы наглядно представить свои долгосрочные задачи (покупка машины, образование ребенка и т. д.) и понять, какие действия нужно предпринять уже сейчас, чтобы в будущем добиться поставленных целей. Кроме того, ЛФП позволяет регулярно следить за тем, насколько успешно вы двигаетесь к желаемой цели.

Финансовый план имеет следующие преимущества:

• Наглядность (ЛФП отражает не только ваше текущее финансовое положение, но и то, на какой уровень вы хотите выйти через несколько месяцев или лет);
• Снижение числа непродуманных затрат (чем более точное представление о собственных финансах вы имеете, тем более ответственно вы будете подходить к своим затратам);
• Самодисциплина (как правило, регулярный учет личных доходов и расходов повышает мотивацию к достижению долгосрочных финансовых целей).

Как составить ЛФП

Первый этап в составлении ЛФП — это определение текущего финансового положения. Оно включает ежемесячный уровень дохода и подробный перечень затрат, которые совершаются в течение месяца. Кроме того, в ЛФП нужно отражать банковские вклады, погашение кредита, выплату ипотеки и прочие операции, которые увеличивают или уменьшают ваше благосостояние.

Второй этап — это планирование крупных финансовых целей и путей их реализации. Например, вы хотите приобрести новый телевизор и выделяете для достижения этой цели 6 месяцев. Разделите стоимость выбранной модели телевизора на 6, и вы получите сумму, которую вам нужно будет откладывать ежемесячно. Не рекомендуется ставить несколько финансовых целей одновременно — лучше сконцентрироваться на одной наиболее важной цели, а после ее достижения перейти к другой.

Составлять личный финансовый план можно в любой удобной для вас форме. Главное, чтобы план точно отражал ваш текущий уровень благосостояния и ваши финансовые цели, а также мотивировал вас на их достижение. Приложите усилия к тому, чтобы четко следовать ЛФП, и спустя некоторое время вы будете гораздо более грамотно управлять своими финансами.

Как быстрее повысить
свою финансовую грамотность

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания:

Желание стать успешным и финансово независимым присуще каждому человеку. Но как быть, если не получается спланировать и совместить доходы с расходами не то что на год, а на неделю, а иногда и на день вперед?

Процесс интуитивного, спонтанного планирования осложняется постоянно меняющимися жизненными обстоятельствами:

• наши финансовые возможности увеличиваются или уменьшаются;
• тактические цели и задачи нередко меняются;
• не всегда хватает времени на поиски оптимальных финансовых решений.

В итоге попытки удерживать в голове все настоящие и будущие потребности становятся малоэффективными, к вам приходит понимание того, что вашей интуиции нужен надежный помощник. Таким помощником и станет ваш личный финансовый план — мощное оружие, способное увязать между собой текущее финансовое положение, поставленные реальные финансовые цели и способы их достижения.

Что такое финансовое планирование

Это четко и наглядно изложенное на бумаге ясное понимание своих потребностей, финансовых возможностей, их финансовая оценка, определение приоритетов и сроков достижения целей. Личный финансовый план — пошаговая инструкция, средство для реализации целей, пожеланий, идей, рациональный и надежный способ решения финансовых задач.

Главная задача личного финансового плана (ЛФП) — реализация ваших желаний, дополнительная мотивация на получение положительного результата путем безусловного следование всем его пунктам. ЛФП поможет вам оставаться в тонусе, даже когда результат появляется не сразу (а чаще всего так и бывает). Главные цели у всех примерно одинаковы: накопить денег, купить недвижимость или автомобиль, позаботиться о близких, открыть свой бизнес и т. п. Способы — разные, от заработной платы на наемной работе до получения дивидендов от вложенных средств, сроки — реальные (год, два, 10 лет или больше).

Общие принципы составления плана

• Анализ финансовой ситуации

• определение текущего финансового положения: детализируются все источники доходов и статьи расходов. В результате у вас появится реальная картина доходов (активов) и расходов (пассивов).

 К активам относятся все источники доходов, к пассивам — то, что не приносит доход и требует финансовых вложений.

• Определение конкретных финансовых целей
  

• составляется их список в приоритетном порядке, уточняется стоимость и срок достижения.
  

• Разработка тактики и стратегии

• стратегия — общий замысел, основная линия поведения при решении финансовых вопросов, соответствующая вашему ЛФП;

• тактика — это ваши конкретные действия по выполнению замысла, отраженные в плане и выполняемые в той или иной ситуации.

Реализация плана: точная последовательность действий

Это залог успеха. Если вы отстаете от плана и появляются проблемы, значит, позволили себе незапланированные траты или неточно оценили часть доходов. Вместе с тем ЛФП — это не раз и навсегда составленный универсальный документ с цифрами, а база, непрекращающийся процесс, требующий постоянного редактирования. Жизненные ситуации меняются, финансовые цели и способы их достижения корректируются.

Но всегда остается главное — принципы плана:

• наведение порядка в финансах;
• контроль над ними;
• финансовая защита себя и своих близких;
• инвестирование части дохода.

Таким образом, суть ЛФП — это установка и соблюдение баланса между вашими желаниями и финансовыми возможностями, план действий, понимание, какие цели достигнуты и над чем нужно работать. Потратив немного времени на личное финансовое планирование, вы рационально распределите доходы и расходы, обеспечив тем самым благосостояние свое и своей семьи.

Хотите составить для себя ЛФП — вы это можете сделать на личной консультации у специалиста.

Привычный вопрос? Каждый задает его себе и другим едва ли не чаще всего. Но ответ на него найти сложно, а порой и невозможно. Чего же не хватает для достижения финансового благополучия (кроме самих денег, разумеется)? Правильно: умения (а иногда и желания!) учитывать и анализировать свои доходы и расходы. Это, мол, скучно и неинтересно. Зато становится очень интересно, когда зарплата «испаряется» буквально за пару недель.

Научитесь тратить свои деньги разумно: залатать все финансовые дыры, оптимизировать расходы, а затем приступить и к накоплению или инвестированию, увеличив тем самым свои доходы.

На сайте есть раздел «Материалы для скачивания» с небольшим файлом «Бюджет». В нем — уже подготовленная, наглядная таблица с разделами ежедневных доходов и расходов по статьям. Скачайте его и возьмите себе за правило каждый день заносить данные именно туда (а не на клочки бумаги, которые сразу же потеряются). Записывайте по статьям доходов (сколько и где вы заработали) и расходов (еда, коммуналка, долги). Это позволит избежать хаоса и упорядочить движение средств.

В результате сведения баланса у вас могут получиться такие результаты:

1. Расходы превысили доходы. Знакомая ситуация? Живете не по средствам, снижаете качество собственной жизни.
2. Расходы равны доходам. Уже лучше. Но проедаете все, что заработали. Нет средств на накопление и инвестирование.

И, наконец, третья группа — доходы превышают расходы. Есть возможность накопить денег на отпуск, автомобиль, пенсию, вложить в более или менее прибыльный проект. О таком замечательном будущем мечтает большинство людей. Вот и переместите себя сначала во вторую, а потом и в третью группу, тщательно анализируя свои доходы и траты. Проявите настойчивость, не отступайтесь, а простая и наглядная таблица вам в этом поможет.

Делайте это постоянно. Пусть учет и анализ при помощи финансового дневника станет вашей привычкой, полезным занятием и четким ответом на извечный вопрос: «Куда же уходят мои деньги?» Кто знает, может, это вам даже понравится.

Ведением такого дневника вы приучите себя к финансовой дисциплине. Вы начнете тратить свои кровные более рационально, избегая неоправданных расходов и не размениваясь по мелочам. А после этого будет уже легче перейти к дальнейшему планированию бюджета.

Учет и анализ — это первый шаг к личному финансовому плану. Возьмите же наконец судьбу ваших финансов в свои руки!

Налог на имущество физических лиц считается местным и уплачивается в бюджет муниципального образования. С 2015 года были внесены серьезные поправки в действующие нормативно-правовые акты, регулирующие порядок его исчисления и возмещения.

К объектам налогообложения в соответствии с действующим законодательством причисляются следующие категории собственности:

1) дома или помещения, признанные пригодными для проживания;
2) гараж;
3) единый недвижимый комплекс;
4) объекты незавершенного строительства;
5) прочее имущество.

Законодатель уточняет, что те жилые строения, которые были возведены в границах земель ИЖС, ЛПХ, СНТ и ДНП, причисляются к жилым домам.

Данный налог обязаны уплачивать физические лица, владеющие на законном праве собственности имуществом, являющимся объектом налогообложения. Налог уплачивается до 1 октября.

Налоговая база может определяться по кадастровой или инвентаризационной стоимости объектов. В 2015 году право выбор того или иного способа сохраняется за субъектом РФ.

Кадастровая стоимость — цена объекта налогообложения, зафиксированная в государственном кадастре недвижимости на начало отчетного года. Если объект был сформирован в течение года, то стоимость будет зависеть от даты его постановки на учет. В том случае, если налоговая база вычисляется по кадастровой стоимости, для всех плательщиков действуют вычеты:

для владельцев квартир — вычет равен кадастровой цене 20 кв. м;
для собственников комнаты — 10 кв. м;
для собственников домов — 50 кв. м.

Инвентаризационная стоимость исчисляется с использованием коэффициента-дефлятора на базе актуальной информации об инвентаризационной стоимости объекта, которую компетентные органы должны были получить до 01.03.2013.

Этот налог признан местным, а значит, конкретные ставки будут устанавливаться на соответствующем законодательном уровне. В Налоговом кодексе содержатся их предельные размеры.

Если в качестве налоговой базы была признана кадастровая стоимость:

0,1% — жилые строения и помещения, объекты незавершенного строительства, гаражи, хозяйственные сооружения;
2% — объекты, включенные в специальный список;
0,5% — остальные разновидности.

Если налоговая база вычисляется по инвентаризационной стоимости:

0,1% — соответствующая стоимость объекта равна сумме меньше 300 тыс. руб.;
0,2—0,3% — 300—500 тыс. руб.;
0,4—2% — от 500 тыс. руб.и дороже.

Налог не уплачивается с имущества многоквартирного дома, если в отношении него функционирует режим общей собственности.

Один из обязательных сборов, собираемых государством с собственников транспортных средств, называется транспортным налогом. Его ставку определяют региональные органы власти.

Какие транспортные средства облагаются налогом?

Их определяют законодатели, отражая перечень в специализированных законах. Согласно им, налогообложению в РФ в настоящее время подлежат следующие транспортные средства:

• автомашины;
• мотоциклы;
• городской транспорт (автобусы);
• агрегаты на гусеничном ходу;
• агрегаты на пневматическом ходу;
• авиатранспорт;
• катера;
• мотосани;
• буксируемые суда и т. д.

Постановка на учет и снятие с него транспортных средств выступает основным моментом для задач налогообложения. От вышеназванных действий ГИБДД зависит признание гражданином или организацией своей обязанности по уплате налога. Если граждане или предприятия приобретают движимое имущество в виде автомобиля, то они должны платить транспортный налог.

Налоговая база

Размер этого налога определяется периодом, в течение которого гражданин или предприятие владели транспортным средством. Физическим лицам уведомление об оплате и квитанция приходят по почте. Считать размер транспортного налога уже не нужно: в квитанции он указан. Налог можно оплатить в банке, а также через электронные кошельки (например, через Киви). Квитанцию, сформированную на сайте, можно распечатать. Таким образом, налог каждый из автовладельцев уплачивает по итогам налогового периода.

База налогообложения для транспорта с двигателем назначается его мощностью, измеряемой в лошадиных силах. Эти параметры зафиксированы в ПТС и в техпаспорте. Если транспорт без двигателей (воздушные и водные механизмы), база по налогам назначается в качестве единицы транспортного средства.

Размер налога от физических лиц

Налоговые ставки устанавливаются регионами, имеющими полномочия на их изменение. На дифференциацию налоговых ставок автомобиля оказывают влияние определенные параметры: тип, мощность движка, год выпуска. Отталкиваясь от этих показателей, для каждого из автовладельцев уполномоченные органы формируют размер транспортного налога. Не всегда он точен, многие автолюбители выигрывают судебные споры с налоговыми органами. Поэтому важно знать, по каким критериям он рассчитывается. При расчете ставки налога по году выпуска отсчет начинается не в год приобретения автомашины, а следующий за ним.

Поход в налоговую у многих из нас ассоциируется с крайне неприятной процедурой заполнения деклараций и длинными очередями, но существует ряд ситуаций, когда посещение налоговиков может принести и положительные эмоции. Всем гражданам России, которые платят НДФЛ, то есть получают зарплату официально (не «в конвертах»), положено несколько разновидностей налоговых вычетов.

Виды вычетов:
— стандартные;
— социальные;
— профессиональные;
— имущественные.

К числу стандартных вычетов относятся вычеты на ребенка, положенные каждому родителю. Для их получения нужно подать заявление на имя руководителя организации-работодателя и приложить свидетельства о рождении детей (копии). Вычеты полагаются опекунам и родителям до достижения ребенком совершеннолетнего возраста. Величина вычетов зависит от числа детей, ее можно рассчитать на сайте налогового ведомства.

На социальные вычеты могут рассчитывать граждане, которые понесли большие затраты на обучение или лечение. В последнем случае государством предоставляется вычет с суммы до 120 тысяч рублей на медицинские услуги, а также приобретение медоборудования или медикаментов. Необходимо, чтобы все контракты на предоставление услуг были составлены на имя налогоплательщика, собирающегося получать налоговый вычет, или его опекунов. Кроме того, важно, чтобы медучреждение, в котором вы лечились, обладало лицензией, как и врачи, которые будут выписывать направления на приобретение оборудования или лекарств. Все чеки и справки необходимо подавать вместе со своей налоговой декларацией. Максимальный размер вычета может достигать 15600 рублей.

Вычет на обучение предоставляется на сумму до 50 тысяч рублей. Получить его вы можете, если вы сами или ваш ребенок обучались в образовательном учреждении, у которого имеется лицензия, причем не имеет значения, что это за заведение — платный детсад или университет. В налоговую нужно представить договор на образовательные услуги и чеки об их оплате. Хорошо, если в квитанциях плательщиком указано лицо, которое собирается получить вычет. Максимальная величина вычета за год составляет 6500 рублей.

Имущественный вычет действует при продаже или покупке квартиры. Если вы реализуете квартиру, находившуюся в собственности меньше трех лет, с нее необходимо уплатить налог, однако россияне вправе получить вычет с 1 миллиона рублей. Или сумму, которая облагается налогом, можно уменьшить на сумму затрат, которые пошли на покупку квартиры. Второй вариант в большинстве случаев оказывается выгоднее.
При приобретении квартиры действует вычет с предельной суммы 2 миллиона рублей, причем в соответствии с новыми стандартами не имеет значения, один ли это объект недвижимости или разные. Также вычет вы можете получить с суммы до 3 миллионов рублей по процентам, выплаченным с ипотеки, но лишь с одного из объектов недвижимости, на который получался вычет.
Документацию на имущественный вычет нужно подавать в следующем за приобретением году, а вот затребовать вычет по процентам гражданин сможет не целиком, а частями, то есть лишь за ту часть, которую он уже фактически уплатил. Остальное он может получить еще спустя год. Максимальная величина имущественного вычета — 260 тысяч рублей, по ипотеке человек может вернуть до 390 тысяч рублей.

Накопительная часть пенсии — страховые взносы, с помощью которых любой пенсионер (1967 г. р. и младше) может распоряжаться частью своей пенсии путем ее аккумулирования на специальном счете. По действующему законодательству работодатели отчисляют в Пенсионный фонд 6 % от заработков сотрудников на накопительную часть пенсии, с 2016 года ставка будет равна 0%.

Граждане могут перевести данные средства путем подписания договора по выбору:

• в негосударственные пенсионные фонды — НПФ;
• в управляющие компании — УК.

Следует учитывать изменения, предусмотренные в обязательном порядке для негосударственных фондов. До конца 2015 года все НПФ должны пройти преобразование, в связи с чем деньги вкладчиков перейдут только в те фонды, которые осуществят необходимые процедуры акционирования. Другими словами, если ваши средства на данный момент находятся в государственном ПФ, лучше оставить все по-прежнему, пока выбранный НПФ не подтвердит свой статус официально.

Что касается УК, их количество в последнее время сильно сократилось. Размещение средств УК в облигациях и депозитах позволяет устанавливать их владельцам высокие ставки по депозитам, но необоснованно завышенный процент заставляет насторожиться. Выбирая УК, следует обращать внимание на репутацию/опыт работы компании, доходность и величину принадлежащего имущества.

Чтобы переход накопительной части произошел, нужно сделать следующее:

1. Прийти в выбранный НПФ до 31 декабря и заключить договор об обязательном пенсионном страховании. При выборе УК договор не заполняется. Чтобы заключить договор, необходимо предоставить паспорт и страховое свидетельство СНИЛС.
2. Заполнить заявление о переходе.
3. Передать заявление в свой ПФР.

Как заполнить заявление о переходе:

• бланк заявления можно получить в ПФ либо выбранном НПФ/УК;
• документ должен включать сведения, перечень которых уточняется при заполнении;
• заявление предоставляется лично в ПФР либо по почте/с курьером, при этом подпись заверяется нотариально.

Куда денутся деньги, если их не перевести? Если не осуществить перевод до конца 2015 года, государство автоматически переведет их полностью в страховую часть ПФР с 2016 года.

Что будет с деньгами, если их перевести? НПФ/УК осуществляет управление средствами, инвестируя их и компенсируя действие инфляции.

Граждане могут по желанию хранить свои пенсионные накопления в негосударственных компаниях — НПФ или УК. Где лучше разместить деньги?

Основные общие критерии выбора организации:

• надежность/опыт — наиболее стабильны компании первой десятки и с большим опытом работы;
• рейтинг — наиболее авторитетны рейтинги агентства «Эксперт РА», а также «НРА». Очень высокий уровень надежности А+ и А++;
• доходность инвестиционного портфеля — чем выше, тем быстрее растут накопления;
• открытость информации — должна содержаться на официальных сайтах;
• величина имущественных активов — резерв при возможном банкротстве;
• количество застрахованных лиц и количество клиентов.

НПФ

При переводе средств в НПФ человек перестает быть клиентом государственной пенсионной системы. Ознакомьтесь со страховыми правилами в НПФ. Самые надежные фонды работают на рынке уже более 10 лет. Изучите, кто является учредителями фонда, — стабильны предприятия из банковского сектора, промышленности, экономики.

При выборе обратите внимание на:

1. тип фонда — кэптивные, корпоративные, территориальные, универсальные.;
2. наличие профсоюза;
3. репутацию;
4. понятность сервисов и сайта.

УК

Если гражданин принял решение о переводе денег в УК, накопления остаются в государственной пенсионной системе, так как все управляющие компании заключают договора с ПФР. При этом каждая УК вкладывает средства в соответствии с выбранной политикой инвестирования, что приводит к разной доходности.

При выборе обратите внимание:

1. УК должна иметь договор с ПФР.
2. УК заполняет инвестиционную декларацию, в которой обозначены цели инвестирования средств и перечень активов.

Важный отличительный признак этой части пенсии — возможность ее управления гражданином путем передачи по наследству или накопления на индивидуальном счете. В рамках проводимой в 2015 году в России пенсионной реформы для граждан предусмотрено несколько возможностей распоряжения.

Сделать выбор необходимо до 31.12.2015 года.

Первый вариант – ничего не делать. Самый простой способ для людей, которые не предпринимают никаких действий по формированию своих накоплений в целях получения дохода в старости. В начальном варианте было заложено сокращение накопительной части до 2 %, с 2016 года предусмотрено понижение до 0 %. Те, кто не переведут свои средства, по факту потеряют их, передав в страховую часть, то есть в распоряжение государства, а именно ВЭБ. Нет никаких реальных гарантий относительно того, что к моменту выхода на пенсию человек получит свои деньги. Либо сбережения обесценятся и превратятся в копейки.

Второй вариант — передать управление накопительной частью управляющим компаниям — УК. Частная управляющая компания представляет собой структуру, которая осуществляет доверительное управление накоплениями. Договор в этом варианте заключается между ПФР и УК, а собственником средств остается РФ, в результате чего УК обязана ежеквартально отчитываться перед Пенсионным фондом. Также именно ПФР уведомляет граждан о сумме накоплений и переводит средства на личные счета.

Третий вариант — перечислить накопительную часть пенсионных средств в негосударственный пенсионный фонд – НПФ. О том, как перевести накопительную часть в НПФ, подробно читайте здесь.

При выборе НПФ нужно иметь в виду, что:

• гражданин автоматически перестает быть клиентом государственного ПФР;
• собственником денежных средств становится НПФ;
• обязательно следует заключить договор с НПФ;
• уведомление и расчеты с гражданами осуществляет также НПФ.

Частные НПФ/УК инвестируют деньги в различные проекты, за счет чего получают прибыль для начисления процентов по вкладам граждан и будущих расчетов с ними. Деятельность компаний жестко регламентирована законодательством, гарантом стабильности и надежности выступает государство.

Для людей, выбравших передачу накоплений в частные компании, предусмотрена возможность смены НПФ/УК по желанию один раз в год. Актуальный список организаций представлен на сайте ПФ России.

Изучая данную тему, обратите внимание на видеоматериалы, специально подготовленные для лучшего понимания.